Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel
na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s
takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských
než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než
je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky?
Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.
Jednoduše řečeno jde o pokyn věřitele, aby dlužník do měsíce splatil všechny poskytnuté peněžní prostředky. Na první pohled to vypadá děsivě a nespravedlivě. Zesplatnění se ale váže na situaci, kdy dlužník nesplácí tak, jak má.
Zesplatnění úvěru je zakotveno v občanském zákoníku, v oddílu sedmém, v § 2399: „Úvěrovaný (dlužník – pozn. autora) vrátí úvěrujícímu (poskytovatel půjčky – pozn. autora) poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán“.
Tato úprava je ve své základní podobě uplatňována u podnikatelských půjček a produktu půjčky pro OSVČ. Co se týká půjček určených běžným klientům na osobní spotřebu (běžné půjčky), je zesplatnění upraveno ještě i v zákoně o spotřebitelském úvěru. Konkrétně v § 124 s názvem Změna splatnosti spotřebitelského úvěru v důsledku prodlení.
Podmínky zesplatnění jsou tu stanoveny o něco přesněji: „Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“
Po uplynutí výše uvedených 30 dní se úvěr stává splatným, byl zesplatněn. V jakých případech se poskytovatelé pro zesplatnění rozhodují? Možností je několik a odvíjejí se od finanční nebo osobní situace dlužníka. Někdy je zesplatnění jen završením lhůty pro promlčení dluhu.
Ne všichni dlužníci nesplácejí záměrně nebo proto, že na splátky zrovna nemají, či by se placení vyhýbali. Někdy jsou dluhy zapomenuty, nepovšimnuty, dlužník o nich už dávno neví, případně ani netuší, že vznikly. Typické jsou poplatky za zrušený běžný účet, na jejichž pokrytí nestačila zůstatková částka na účtu.
Co je promlčení dluhu? Jde o předem danou lhůtu, po jejímž uplynutí ztrácí věřitel nárok na získání dlužné částky zpět. A to ve všech případech, ať je dluh jakkoliv velký. Legislativa hovoří o tříleté promlčecí lhůtě, ale do smlouvy si mohou poskytovatelé půjček a dalších finančních služeb nastavit lhůtu jakkoliv dlouhou. A nezřídka bývá nastavena i na 15 let.
Ve smlouvě o takových službách (např. založení a vedení účtu) si poskytovatel stanovuje promlčecí lhůtu, po jejímž uplynutí už by na dlužnou částku neměl nárok. Po celou dobu této lhůty, která často trvá i 15 let, nechává dluh narůstat. A těsně před koncem lhůty pošle výzvu k jeho splacení a dá klientovi 30 dní. Zde zesplatnění slouží jako zpeněžení dlouholetého vyčkávání a úročení dluhu.
Takovým nepříjemnostem se můžete vyhnout, když máte účty u bank, které žádné poplatky nevyžadují. Porovnejte si jejich nabídky:
Na opačné straně spektra stojí zesplatnění jako poslední krok poskytovatele půjček po té, co už dlužníkovi několikrát poslal upomínky ohledně jeho povinnosti splácet půjčku. Ale dlužník nereaguje. Banky k tomuto kroku přistupují většinou po šesti měsících vymáhání, nebankovní společnosti po třech a méně měsících – ale nejdeme i výjimky.
Samotné zesplatnění je tu krokem následujícím po té, co dlužník nijak nereaguje na odeslané upomínky a nesnaží se s poskytovatelem úvěru dohodnout na jiném splátkovém kalendáři. Pokud ale klient komunikuje a snaží se splácet alespoň po částech, zesplatnění tak horké nebývá. Pro většinu bank i nebankovek je totiž výhodnější, když dlužník splácí po troškách, než aby úvěr zesplatnily a prodaly se ztrátou.
V extrémních případech, jak naleznete popsáno například v článku na téma půjčky bez registru, je zesplatnění půjčky plánováno poskytovatelem už dopředu. Půjčí lidem, o kterých předem ví, že splácet nezvládnou (ale bonitu tito lidé mají, protože disponují majetkem).
Po první neodeslané splátce nebo splátce nižší (což je porušení smlouvy) okamžitě podniknou kroky k zesplatnění půjčky. Jinými slovy vyzvou dlužníka k doplacení celého dluhu do 30 dní. K tomu samozřejmě nedojde, protože dlužník na doplacení nemá. Jakmile je dluh oficiálně zesplatněn, poskytovatel má otevřenou cestu k exekuci.
Specifickou formou zesplatnění je následek porušení účelu půjčky, kterou jste si vzali. Například jste si vyřídili půjčku na auto, ale za peníze si koupili něco jiného. Nebo jste z hypotéky pořídili i něco, co se rozhodně nedá sloučit s potřebami pro bydlení. Přitom celá hypotéka byla účelová - některé dnešní hypotéky totiž umějí nabídnout i neúčelovou část. Americké hypotéky jsou neúčelové celé.
Ale vraťme se k porušení účelu použití peněz z půjčky: jakmile totiž dlužník poruší účel, na který byly peníze poskytnuty, může poskytovatel od smlouvy odstoupit. Může požadovat, aby dlužník bez zbytečného odkladu vrátil, co od něho získal, a to i s úroky. Nejde proto o zesplatnění, ale odstoupení od smlouvy, nicméně následky jsou pro dlužníka podobné.
Ale k čemu to věřiteli je? Co získá tím, že prohlásí úvěr za splatný? Je to snadné. Jakmile je půjčka zesplatněná, může s ní věřitel jakkoliv nakládat. Například ji prodat inkasní agentuře (vymahačům), nebo zahájit proces vedoucí k nařízení exekuce. Dokud zesplatnění neproběhne, není možné udělat ani jeden z těchto kroků.
Jakmile dlužník poruší některé z pravidel daných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, přičemž je ve smlouvě stanoveno, že porušení povede k zesplatnění, není obrany. Leda osobní jednání s poskytovatelem, který může, ale nemusí vyjít vstříc.
Některá pravidla bývají nastavena až absurdně (viz dotazy v naší bezplatné finanční poradně), jindy jde čistě o nesplácení nebo prodlení se splácením. Jakmile víte, že vám problémy se splácením nastanou (klesly příjmy třeba kvůli nemoci, museli jste zaplatit nečekané výdaje apod.), vždy o problému informujte věřitele předem a směřujte jednání k nalezení náhradního řešení.
Jak se nedostat do nepříjemné situace se zesplatněním půjčky? První radou je číst každou smlouvu o úvěru nebo jiné finanční službě, kterou se chystáte uzavřít. A hledat v ní všechny drobnosti, které by mohly vést k zesplatnění. Soustřeďte se na vyjmenování situací, jež poskytovatel považuje za porušení smlouvy.
Druhou radou je občas si nechat udělat výpis z dlužnických registrů, stačí SOLUS, který stojí 200 Kč. Tam zjistíte, jestli někde netrčí nějaký dluh, o němž nevíte a který nesplácíte. Pokud se bude jednat o dluh, který ve skutečnosti nemáte, budete alespoň moci podniknout kroky k jeho zrušení a k výmazu z registrů.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, chci se zeptat, zda po schválení půjčky banka ověřuje v průběhu splácení příjmy nebo zaměstnavatele. Co se prosím stane, pokud po schválení půjčky do 1 měsíce podám výpověď, ale vím, že jsem schopný splácet? Musím bance změnu zaměstnání hlásit? Budu pracovat u zaměstnavatele, který je v zahraničí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
schopnost splácet půjčku se ověřuje jen v rámci žádosti o úvěr. Později/během splácení se již Vaše bonita průběžně neověřuje, můžete měnit zaměstnavatele (být ve zkušební a výpovědní lhůtě) zcela libovolně.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.