Spořicí účty mají nového krále. Přehled nejlepších

Nejvyšší úrok mezi klasickými spořicími účty má od tohoto týdne novinka od Raiffeisenbank nazvaná Hit Plus. Nabízí 4,5 % p. a. pro vklady do 250 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou v kalendářním měsíci – při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %. Případná část vkladu od 250 000 do 500 000 Kč se úročí pouze 0,1 %, nad 500 000 Kč dokonce 0,01 %. 

Na úrok 4,5 % ročně tedy dosáhnete, jen když máte v Raiffeisenbank současně běžný účet. Ten se nicméně dá založit i přes internet a může být snadno bez poplatků a dalších závazků (ve variantách Chytrý nebo Studentský). K získání úroku pak stačí tři platby kartou v jakékoliv výši – pozor si dejte jen na to, aby platby byly do konce měsíce skutečně zaúčtovány (nejen blokovány), neměli byste je proto nechávat na poslední dny v měsíci. Stejná podmínka platí pro Aktivní účet. U nejvyšších variant běžných účtů je potřeba splnit jejich základní podmínky pro bezplatné vedení, tedy příjem aspoň 50 tisíc (Prémiový) nebo součeet vkladů a investic aspoň 1,5 milionu (Exluzivní).

Dosavadní klienti si aktivují nový spořicí účet Hit Plus v internetovém nebo mobilním bankovnictví. Měli by to udělat i v případě, že už využívají dosavadní spořicí účet XL, který nabízel maximálně 3 % s nižším stropem 150 tisíc. V nastavení spoření si lze jednoduše změnit tarif na nový. Trochu matoucí je, že se v internetovém bankovnictví i aplikaci stále ukazuje jenom základní úroková sazba 0,1 % bez bonusu 4,4 %, a to i když klient splnil podmínku tří plateb třeba hned na začátku měsíce. 

Jedničkou pro vyšší vklady nebo pro toho, kdo nechce plnit nějaké podmínky, je momentálně spořicí účet Trinity Bank s úrokem 4,08 % p. a. Na rozdíl od dřívějška nemá žádný strop, zmíněný úrok tedy platí bez omezení výše vkladu. Trinity sice v reklamě láká na úrok začínající pětkou, na ten ale dosáhnete jenom při roční fixaci a zmíníme se proto o něm v části o termínovaných vkladech.

Trojkou je Neo účet od Expobank s úrokem 4,01 % bez omezení. Přestože patří mezi běžné účty, dlouhodobě drží krok s nejlepšími spořicími účty. Většina bank své běžné účty vůbec neúročí, kromě Expobank je výjimkou jen Hello bank s 0,5 % do limitu 100 tisíc.

Čtyři procenta ročně dávají také Fio banka, Equa bank a J&T Banka, podrobnosti najdete v tabulce. Od 25. května zvýší úrok na 4 % také Air Bank.

Někde můžete dostat ještě vyšší úrok, ovšem s komplikovanějšími podmínkami nebo omezeními: 

Úrok 4,77 % nabízí spořitelní družstvo Ney. Má ale několik omezení: uložit si přinejmenším 20 tisíc korun a případný výběr pak oznámit aspoň měsíc předem. Výpovědní lhůta je totiž jeden měsíc, zatímco standardní spořicí účty si lze vybrat prakticky okamžitě. Další podmínka vyplývá z toho, že jde o družstevní záložnu neboli kampeličku. Podle zákona u nich musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. O peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejné pojištění jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (v přepočtu kolem 2,5 milionu korun).

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

• Porovnání spořicích účtů

• Porovnání termínovaných vkladů

• Porovnání stavebního spoření

• Investice do podílových fondů

Raiffeisenbank před pár dny vylepšila akci pro bývalé klienty ING, kteří loni splnili podmínky pro zvýhodněný úrok. Pokud v kalendářním měsíci zaplatí aspoň třikrát kartou, dosáhnou na 4,5 % pro vklady do dvou a půl milionu korun, pro část vkladu nad tento limit je úrok 0,2 %.

Komerční banka nabízí 4 % pod názvem Spořící konto Bonus Invest. Má ale dvě důležité podmínky. Jednak u ní musíte mít běžný účet nebo si ho založit. A hlavně: Nově s KB investovat do podílových fondů, a to stejnou nebo vyšší částku. Na spořicím účtu se úročí maximálně tolik, kolik jste zároveň dali do fondů. Podobnou kombinaci propaguje i ČSOB. Velkou část výnosu ze spoření vám v praxi spolknou poplatky za podílové fondy – některé konkurenční banky nebo investiční společnosti je mají nižší (hlavně díky odpuštění vstupního poplatku).

Za zmínku stojí i úrok 5,4 % na obchodním účtu u společnosti Cyrrus, obchodníka s cennými papíry. Některé znaky jsou shodné s klasickým spořicím účtem: založení i vedení účtu je bez poplatků, peníze můžete kdykoliv vkládat a vybírat si bez omezení, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhne ještě poplatek až 0,2 % p.a. Komplikovanější je to s pojištěním vkladu při případném „krachu“ obchodníka: Podle ČNB se na takto uložené peníze – přestože je má obchodník uložené v bance ve zvláštním režimu podle § 41f zákona o bankách – vztahuje jen náhrada 90 % do limitu 20 tisíc eur (zhruba 500 tisíc korun). Naopak Cyrrus věří, že náhrada by byla 100 % do 100 tisíc eur (2,5 milionu korun) stejně jako při krachu banky. Podrobně o nejasnostech kolem pojištění píšeme v samostatném článku.

Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci. Ta v dubnu meziročně stoupla na 14,2 % a v nejbližších měsících zřejmě ještě poroste. Průměrná míra inflace za celý rok má podle odhadu ministerstva financí dosáhnout 12,3 %. Naše kalkulačka vám prakticky ukáže, jak inflace požírá úspory.

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda. 

Nejvyšší úrok na termínovaném vkladu můžete dostat u spořitelního družstva Ney: 5 % při závazku na půl roku. Jak jsme ale napsali o pár odstavců výš, u družstevních záložen musíme počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu.

Z bank nabízí nejvyšší úrok na termínovaném vkladu Trinity: 5,08 % do stropu 400 tisíc (a 4,58 % pro případnou část vkladu nad tento limit). Formálně jde o roční fixaci na spořicím účtu. Banka píše, že sazba je pevná po celou dobu fixace, zároveň ji může ještě zvýšit podle vývoje trhu. Máte tedy jistotu, že úrok během roku neklesne. Sankce za předčasný výběr však může dosáhnout až 5 % z vybírané částky. Zvyšování vkladu je možné kdykoliv. 

V době vysoké inflace, vysokých základních sazeb České národní banky a vysokých tržních úroků neplatí, že čím delší termínovaný vklad bude, tím vyšší úrok vám banky nabídnou. Nevěří totiž, že tak vysoké sazby tu zůstanou dlouho.

Například Creditas dává na půlročním vkladu 4,5 % p. a., na ročním 3,9 %, na pětiletém 3,25 % a na desetiletém už jen 2,75 %. Také záložna Ney má u vkladů na víc než půl roku nižší úroky než u těch kratších. Ale najdou se i výjimky: J&T Banka nabízí při pěti- nebo desetiletém vkladu stejnou sazbu jako u ročního (4,5 % p. a.).

Kolik to žere

Zdroj: Shutterstock

Spočítejte si, jak inflace znehodnocuje úspory. Co udělá s hodnotou vašich peněz a jak klesá kupní síla? Ukážeme, kolik vám zůstane v následujících letech, když meziroční inflace dosáhne určité hodnoty. A umíme to i naopak: Kolik vám zůstalo z vašich úspor v předchozích letech?

Kalkulačka inflace

Některé banky lákají na kombinaci termínovaných vkladů a investic. UniCredit dá úrok 6 % p. a. na půlročním vkladu, pokud aspoň stejnou částku zároveň dáte do podílových fondů. Potřebujete k tomu aspoň 60 tisíc korun (třicet na termínovaný vklad a třicet do fondu). V ČSOB stačí deset tisíc (pět a pět) k úroku 5 % na rok.

Tržní úroky by přitom mohly ještě stoupnout: Česká národní banka před dvěma týdny zvýšila základní sazbu na 5,75 %, většina spořicích účtů na to zatím nereagovala.

Další možností je stavební spoření. Nejlepší nabídka od Monety teď přináší čistou úrokovou sazbu 5,386 % (po započtení státní podpory a odečtení poplatků či daní). Srovnatelný spořicí účet by musel mít úrok skoro 6,34 p. a. před zdaněním. Jenže ani se závazkem na šest let teď není jisté, že nakonec překoná inflaci. 

Kdo chce mít naději na vyšší výnos, musí teď víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to.

Seriál! Investiční!

Zdroj: Shutterstock

• Jak porazit inflaci? Na spoření v bance zapomeňte
• Investice pro začátečníky. Jak fungují podílové fondy a jak si vybrat
• Jak poznat investiční podvod. Pozor na varovné signály
• Už je čas koupit akcie na dně? Padající trhy očima expertů
• Výnos kolem 10 %. Dluhopisy kupujte, jen když jim rozumíte
• Jak vybrat akcie a kde je koupit? Návod pro začátečníky
• Podílové fondy, akcie a poplatky. Jak se v nich vyznat

Zdroj: Shutterstock

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook: neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Už jsme i na Instagramu.

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem