Jak na financování stavby rodinného domu?

Pokud na stavbu nemáte dostatek vlastních peněz nebo nechcete investovat všechny své úspory, určitě se vyplatí oslovit banku.

Banky ale mají v nabídce často nepřeberné množství produktů. Který z nich si vybrat, který je pro vás nejvýhodnější? To jsou otázky, kterým se nevyhnete. Abyste měli alespoň základní přehled o šíři produktů, vhodných k financování stavby či rekonstrukce bydlení, sestavili jsme následující přehled základních bankovních produktů, které můžete využít.

• Hypotéka 
• Neúčelová půjčka neboli spotřebitelský úvěr
• Úvěry ze stavebního spoření nebo účelové půjčky
• Úvěr na ekologické zdroje energie

Jde asi o nejběžnější způsob, jak můžete získat peníze na pořízení bytu nebo domu. Hypoteční úvěr mívá proti jiným úvěrům lepší úrok. 

Kvůli relativní složitosti vyřizování se hypotéka nehodí například na méně nákladné stavební úpravy (rekonstrukce). Při čerpání hypotéky ručíte nemovitostí, obvykle tou, kterou z úvěru financujete. Prostředky nemůžete použít na nic jiného, na rozdíl od tzv. americké hypotéky, u které sice také ručíte nemovitostí, ale peníze z úvěru můžete využít podle libosti.

Spotřebitelský úvěr je další možností, jak si „sáhnout“ na peníze pro financování vlastního bydlení. Tento produkt využijete spíše na zaplacení drobnějších stavebních úprav nebo na menší rekonstrukci. Některé banky vám ale půjčí i větší částku, například Česká spořitelna nabízí půjčky až do 2,5 miliónu Kč. 

Půjčku si vyřídíte rychle (většinou dokonce online), zejména v případě, že ji budete čerpat od banky, která vás dobře „zná“ – vedete si zde účet a máte zde bezproblémovou historii. Díky Bank ID se ovšem můžete docela snadno obrátit i na konkurenci.

Nevýhodou neúčelových půjček může být jejich vyšší úročení. Pokud však řádně splácíte, můžete si s bankou vyjednat i odpuštění splátek (můžete doplatit dříve a ušetříte tak splátky úroků, například Česká spořitelna odpouští až 15 splátek). 

Výhodou tohoto bankovního produktu je neúčelovost. Půjčit si můžete opravdu na cokoliv. Pokud se rozhodnete peníze nakonec použít na něco jiného než na bydlení, není to problém. Bance totiž nemusíte využití prostředků dokládat.

V tomto případě jde na rozdíl od výše uvedených neúčelových půjček o úvěry s jasným účelem, obvykle ve spojitosti s bydlením. Nabízejí je stavební spořitelny.

U úvěrů ze stavebního spoření neručíte nemovitostí jako v případě hypotéky, musíte ovšem počítat s o něco vyšší úrokovou sazbou. 

Jaký účel mají stavební úvěry a jak jej doložit?

Půjčit si můžete na koupi nemovitosti, stavbu nebo rekonstrukci, vejde se sem i většina vybavení domácnosti. Z úvěru ale také můžete konsolidovat své stávající půjčky na bydlení nebo vypořádat dědictví či společné jmění manželů. 

Úvěr na ekologické zdroje energie bychom mohli obecně zařadit také mezi účelové půjčky, ale zaslouží si samostatný odstavec našeho článku. Jde o velmi aktuální téma, protože pomocí tohoto typu úvěru můžete chytře řešit energetickou (ne)náročnost svého bydlení. 

Díky snaze bank podporovat udržitelné zdroje energie a úsporu zdrojů totiž získáte výhodnější úvěry třeba na tepelné čerpadlo nebo fotovoltaickou elektrárnu. Například Česká spořitelna nabízí takový úvěr se sazbou nižší o 0,3 %. Navíc s možností splacení části nebo celého úvěru kdykoli (třeba až po obdržení státní dotace). 

Výše jsme popsali produkty, které můžete pro financování stavby použít. Jakým se ale naopak vyhnout? Lze to shrnout jedním slovním spojením: nebankovní půjčky. Ať už se nazývají jakkoli, ať se mohou prezentovat sebepřívětivěji, mějte se na pozoru. Získat takovou půjčku je totiž obvykle mnohem snazší než v bance, ale cena, kterou za to zaplatíte, je příliš vysoká. 

Nebankovní půjčky mají výrazně vyšší úroky. Navíc se ve smlouvách snadno lapíte do právních kliček, které vás mohou ve výsledku přijít velmi draho. A to se rozhodně nevyplatí.