Co budete letos potřebovat k vyřízení hypotéky?

Vlastní bydlení je pro mnohé z nás životním snem. Kdo by netoužil po bytu, kde si můžeme vše přizpůsobit obrazu svému, přitom se ani nebát, že by ho někdo vystěhoval? Bydlet v nájmu je na jednu stranu fajn, odpadne vám spoustu starostí, ale vlastní bydlení je prostě vlastní bydlení. Uvažujete o něm, ale nevíte, co potřebujete k vyřízení hypotéky? Čtěte dál!

Hypotéka je často jedinou cestou k vlastnímu bydlení

Koupit nemovitost, na ní postavit dům a vybavit ho něco stojí, zrovna tak když chcete koupit nový byt a zařídit ho. Kdo by na to při dnešních cenách služeb, potravin a materiálu jen tak našetřil? Pokud nevyděláváte statisíce měsíčně, nejspíš je pro vás, stejně jako pro mnohé další, jedinou cestou hypotéka. Tou se rozumí dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určená k bydlení, zapsaná v Katastru nemovitostí a nachází se na území ČR. Většinou jde o financovanou nemovitost, nemusí to tak ale nutně být vždy.

Na co se připravit, když žádáte o hypotéku?

Hypoteční úvěr je poměrně vysoký úvěr, který budete pravidelně splácet i desítky let, aby vám žádost banka schválila, potřebujete mít dostatečný příjem, abyste úvěr byli schopni splácet, a kromě toho vás čeká spousta dalších věcí. Počítejte také s tím, že vyřízení hypotéky nějakou dobu trvá, obvykle jde o 4-6 týdnů. Co k vyřízení hypotéky budete potřebovat?

Nejprve si ujasněte, kolik si chcete půjčit, na jak dlouho, a kolik můžete měsíčně splácet

Dřív, než se vůbec pustíte do výběru hypotéky, si ujasněte pár základních parametrů, které vám výběr usnadní, možná se tím i vyhnete zbytečnému rozčarování. Jelikož vyřízení hypotéky není na počkání, začněte s tím včas. Na jaké otázky byste si měli odpovědět?

• Jak vysokou hypotéku potřebujete? Počítejte i s nějakou menší rezervou, ale zbytečně se nesnažte částku extrémně zvyšovat.
• Jak dlouho chcete půjčku splácet?
• Jak vysoká může být její měsíční splátka?
• Jak dlouhou dobu fixace zvolíte? Dáte přednost kratší fixaci s délkou 3 nebo 5 let, nebo té delší, která může mít i 10 nebo 15 let? V současné době se úrokové sazby pohybují dost vysoko a dá se očekávat, že v nejbližší době klesnou, takže se jako optimální jeví fixace na 3 roky.
• Budete o hypotéku žádat sami, nebo se spolužadatelem? Když je žadatelů víc, jejich příjmy se slučují a šance na hypotéku se většinou slučuje.
• Zkontrolujte si, zda nemáte záznam v registru dlužníků. V takovém případě by vám banka nejspíš hypotéku neschválila.

Měsíční příjem

O něm už jsme se zmiňovali, je dobré ale vědět, že podle pravidel nastavených ČNB (ukazatel DSTI) nesmí měsíční splátka hypotéky překročit u žadatele mladšího 36 let 50 % čistého měsíčního příjmu, který je třeba doložit, u ostatních pak 45 %. Pokud jste zaměstnanec, dokládáte potvrzení o výši příjmů, pokud podnikáte, potřebujete k tomu daňové přiznání za poslední 2 roky a potvrzení o zaplacení daně.

Víte, že vaši bonitu mohou prokázat i další doklady? Mezi nimi např. nájemní smlouvy, ze kterých vám plyne příjem, nebo hodnota zastavované nemovitosti.

Další ukazatele, které banka při schvalování bere v potaz, označujeme jako LTV a DTI. LTV vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Horní hranice je 80%, výjimkou jsou žadatelé mladší 36 let, pro ty platí 90 %. Ukazatel DTI vyjadřuje poměr mezi výškou úvěru a výší vašeho čistého ročního příjmu. Horní hranice DTI je na úrovni 8,5násobku vašeho ročního příjmu, u osob mladších 36 let pak 9,5násobku.

A co doklady?

Žádná žádost se neobejde bez papírování, platí to i v případě žádosti o hypotéku. Jaké dokumenty budete potřebovat?

Základem jsou 2 doklady totožnosti žadatele, pokud jich je víc, pak to platí pro každého z nich. Občanský průkaz může doplnit řidičský průkaz nebo třeba rodný list. Samozřejmostí je i výše zmíněné potvrzení o výši příjmu. Další dokumenty se liší v závislosti na tom, k čemu plánujete hypotéku využít, odlišnosti si stanoví i samotné banky. Obecně ale počítejte s následujícími dokumenty.

• Chcete hypotékou financovat koupi nemovitosti? Zásadní je kupní smlouva nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě či návrh kupní smlouvy, potřebovat budete i výpis z katastru nemovitostí.
• Plánujete rekonstrukci? Pak budete potřebovat rozpočet, pokud to zákon vyžaduje, pak i projektovou dokumentaci.
• Při výstavbě si připravte rozpočet, projektovou dokumentaci nebo studii, ze které jasně vyplývá, o jak velkou stavbu se jedná. Pro první čerpání hypotéky pak stačí stavební povolení.
• Žádáte o hypotéku kvůli majetkovému vypořádání? Počítejte s tím, že budete potřebovat návrh smlouvy na vzájemné vypořádání.

Komerční sdělení