Plánujete stavbu nového domu, nákup pozemku či nákladnou rekonstrukci, kterou nepokryjete ze svých úspor? Finanční starosti nemusíte řešit pouze hypotékou nebo standardní půjčkou. Úvěr ze stavebního spoření dokáže příjemně překvapit nízkou úrokovou sazbou i dostupností. Musíte však splnit několik základních podmínek. Poradíme vám jak získat nejlepší úvěr ze stavebního spoření, vysvětlíme některá omezení a přidáme i několik užitečných tipů.
Jak funguje úvěr ze stavebního spoření
Stavební spoření funguje na českém trhu několik desetiletí. Obecně slouží k financování vašeho bydlení. Náklady spojené se stavbou, rekonstrukcí či koupí domu patří k nejdůležitějším i největším investicím které v životě uděláte. Spoření proto zvýhodňuje státní příspěvek, který činí až 2 000 Kč ročně.
Uspořené peníze můžete později vybrat a využít. Co však dělat v případě, kdy nemáte uloženo dost? Banky s takovou situací naštěstí počítají. Spoření jednoduše převedete na půjčku. Úvěr ze stavebního spoření charakterizuje úrok, který se v čase nemění. Maximální úrokovou sazbu navíc omezuje zákon.
Výši úroků z úvěru ze stavebního spoření ovlivňuje úroková sazba vkladů stavebního spoření. Rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěru a úrokovou sazbou z vkladů nesmí překročit 3 %. Pokud například spoříte s úrokem 1 % ročně, úvěr nesmí mít úrok vyšší než 4 % ročně.
Jak získat úvěr ze stavebního spoření?
Nutnou podmínkou získání úvěru je samozřejmě předchozí uzavření stavebního spoření. Spořit musíte nejméně dva roky. Půjčka je účelová, nelze ji tedy použít jinak než v souvislosti s bydlením. Pozornost věnujte také tzv. cílové částce. Představuje horní limit úvěru. Většina finančních institucí požaduje před schválením úvěru naspořit určité procento z cílové částky. Výše vlastního podílu se liší, obvykle se pohybuje v rozmezí 20 až 40 %.
Přestože úvěr představuje typické vyústění stavebního spoření, nemáte na něj automatický nárok. Pokud nesplníte podmínky nebo spadáte mezi rizikové klienty, banka může půjčku zamítnout.
Cílová částka rozhoduje o výši úvěru
Cílová částka je součástí smlouvy o stavebním spoření. Nastavíte si ji sami, dle svého uvážení. Banka vám následně půjčí nejvýše rozdíl mezi cílovou a naspořenou částkou. Co to znamená v praxi? Pokud jste zvolili cílovou částku například 500 tisíc Kč a v době kdy žádáte o úvěr ze stavebního spoření máte uloženo 250 tisíc Kč, můžete získat nejvýše 250 tisíc Kč.
Vzhledem k omezením daným cílovou částkou se může zdát výhodné nastavit ji co možná nejvyšší. Pak ovšem při žádosti o úvěr narazíte na limit naspořených procent z cílové částky. Ani po letech pečlivého spoření nemusíte mít uloženo dost, abyste na maximální úvěr dosáhli. Vysoké limity jsou navíc běžně spojené se speciálními poplatky nebo vysokým tarifem za vedení účtu.
Zvolená cílová částka ovlivňuje i výši pravidelného měsíčního vkladu. Minimální vklad se obvykle určuje procentem z cílové částky.
Opačný přístup, tedy příliš nízký limit, je častější. Případné potíže s výškou půjčky lze vyřešit dodatečnou změnou smlouvy a navýšením limitu. Také v tomto případě si banka může klást podmínky a zvláštní příplatky. Mírné zvýšení limitu v rámci běžných rozpočtů většina finančních institucí provede zdarma nebo si účtuje pouze symbolický poplatek. Přesto je nejvýhodnější předem nastavit cílovou částku realisticky. Pomoci vám může i finanční poradce v bance. Kvalitní finanční konzultace dnes patří k běžným bankovním službám.
Co se stane v případě, kdy dosáhnu cílové částky?
Pokud dosáhnete cílové částky aniž byste čerpali úvěr nebo peníze jinak využili, banka smlouvu o stavebním spoření zruší, případně sama automaticky navýší limit. Je vhodné si dosažení cílové částky kontrolovat. Automatické zvýšení limitu totiž může znamenat nemalý poplatek.
Musím ručit nemovitostí?
Není to podmínkou. Banka zástavu nevyžaduje u nižších úvěrů, zpravidla se hranice pohybuje kolem 1 milionu Kč. Vyšší částky již budou ručení vyžadovat. Pravidla jsou v takovém případě obdobná jako u hypotéky.
Poskytne mi úvěr každá banka?
Stavební spoření i úvěr ze stavebního spoření jsou poměrně specifické produkty, které nabízí jen vybrané banky. Patří mezi ně Česká spořitelna, Moneta Money bank nebo Raiffeisenbank, které jsme hodnotili v samostatných recenzích.
Přečtěte si hodnocení České spořitelny, Monety Money Bank nebo Reiffeisenbank. Věnovali jsme se portfoliu, internetovému bankovnictví i kvalitě zákaznické podpory.
Jak mohu peníze použít?
Především je rozdíl, zda využíváte pouze naspořené peníze nebo peníze získané úvěrem ze stavebního spoření. V případě naspořených prostředků stačí počkat na uplynutí šestiletého vázacího období, které je zásadní pro zachování státní podpory. Poté můžete peníze využít prakticky bez omezení.
Úvěr ze stavebního spoření je účelově vázaný. Peníze smíte využít pouze v souladu s bytovými potřebami, které definuje § 6 zákona 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb. Kromě stavby, koupě nebo rekonstrukce bytu či domu se vztahuje také na vypořádání vlastnických podílů či koupě pozemku.
Bytové potřeby zahrnují pouze stavby na území České republiky. Úvěrem ze stavebního spoření nelze financovat nákup či rekonstrukci domu v zahraničí!
- Výstavba domu či bytu
- Rekonstrukce, včetně změny typu stavby
- Koupě bytu či domu, včetně rozestavěných objektů
- Nákup pozemku
- Vypořádání vlastnických podílů, včetně společného jmění manželů nebo dědictví
- Splacení úvěrů či zápůjček použitých na financování bytových potřeb
Úvěrem ze stavebního spoření nelze financovat nebytové potřeby ani stavby a byty v zahraničí. Půjčku nesmíte použít ani k zaplacení pokut či správních trestů, přestože souvisí s vašim bydlením.
Stavební spoření a státní podpora
V současnosti (květen 2023) činí státní podpora až 2 000 Kč za rok. Přesná výše se odvíjí od vámi uložené částky. Výše ročního státního příspěvku se rovná 10 % z naspořené částky s limitem úspor 20 000 Kč, tedy zmíněným maximálním příspěvkem 2 000 Kč ročně. Spořit nebo čerpat úvěr musíte nejméně 6 let. Pokud smlouvu ukončíte dříve, ztrácíte nárok na veškerou přiznanou podporu.
Nejistá budoucnost?
Stavební spoření se dlouhodobě potýká s nízkou podporou vlády, která reálně zvažuje zrušení státního příspěvku, případně přísnější podmínky pro jeho využití. Kritika se zaměřuje především na volné využití peněz po uplynutí šesti let. Podpora v takovém případě nesplňuje svůj základní účel, tedy pomoci financovat náklady spojené s bydlením. Zastoupit úvěr ze stavebního spoření mají dotační programy, klasické půjčky či hypotéky.
Poplatky za vedení účtu i přesáhnutí cílové částky
Úvěry ze stavebního spoření v minulosti zatěžovala řada poplatků. Zahrnovali správu účtu, změny limitu a zpoplatněno bylo i nastavení cílové částky. Dnes většina bank tyto poplatky promíjí v rámci speciálních akcí. Standardem je pouze menší poplatek za vedení účtu. Výjimku však představují nestandardní požadavky. Atypicky vysokých limitů nebo předčasného ukončení smlouvy se zvláštní sazby stále týkají.
- Poplatek za uzavření smlouvy (dnes již výjimečný)
- Poplatek za vedení účtu
- Poplatek za nastavení cílové částky (především sumy mimo běžné limity)
- Pokuta za předčasné ukončení smlouvy (+ možné odebrání státní podpory)
- Pokuta za přesáhnutí cílové částky (tzv. přespoření)
Předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření obvykle není zatíženo žádným poplatkem.
Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka?
Vzhledem k vyššímu objemu půjčených prostředků i delší době splácení bývá rozhodujícím kritériem výše úrokové míry. Obecně však platí, že žádost o hypotéku je komplikovanější a má také více podmínek. Musíte ručit vlastní nemovitostí, administrativa zabere více času a navíc platí různá omezení ohledně termínů čerpání či spoluúčasti. Úvěr ze stavebního spoření záruku v podobě nemovitého majetku nevyžaduje. Jednání jsou rychlejší a jednodušší.
Hypotéku ovšem můžete čerpat takřka okamžitě, nemusíte předem nejméně dva roky spořit jako v případě úvěru ze stavebního spoření. Pomocí hypotéky obvykle dosáhnete na vyšší sumy. Úvěr ze stavebního spoření bude vždy omezen cílovou částkou nebo výší vašich úspor.
Přemýšlíte o hypotéce? Poradíme vám v našem přehledu nejlepších hypoték.
Pevná úroková míra je výhodná pod jednou podmínkou
Úvěr ze stavebního spoření má velkou výhodu v pevné úrokové míře. Dohodnete ji při podpisu smlouvy a během splácení se nemění. Nemusíte se bát nenadálých změn na konci fixace, jako v případě hypotéky. Úroková míra však nemusí pouze růst, pomocí refinancování ji můžete také snížit. To u pevného úroku nelze.
Je důležité sledovat, jaké podmínky panují na trhu při uzavírání smlouvy. Pokud máte úrokovou míru nízkou, bude pro vás úvěr ze stavebního spoření skvělou volbou. Žádné zdražování vás neohrozí. Naopak při vysokých úrokových sazbách může být vhodnější hypotéka, kterou lze časem refinancovat a úroky snížit.
K čemu slouží překlenovací úvěr ze stavebního spoření?
Překlenovací úvěr, též nazývaný meziúvěr, je krátkodobá půjčka, která slouží k finančnímu zajištění do doby sjednání řádného úvěru. V případě stavebního spoření umožňuje čerpat finanční prostředky ještě před uplynutím dvouleté čekací lhůty nebo naspořením dostatečného podílu z cílové částky.
Cílem meziúvěru ze stavebního spoření je splnit podmínky řádné půjčky. Proto v měsíčních splátkách nesnižujete svůj dluh jako v případě běžného úvěru, ale stále spoříte. Navíc platíte úroky z předčasně půjčené sumy, které se řídí běžnými tarify. Po splnění podmínek řádný úvěr ze stavebního spoření přirozeně navazuje a nahrazuje překlenovací úvěr.
Diskuse u článku