Končí vám fixace hypotéky? Vše, co potřebujete vědět, abyste zbytečně nepřepláceli

Konec fixace hypotéky s sebou zároveň přináší také důležité rozhodování. Ekonomická situace se mění a spolu s ní i úrokové sazby, které mohou značně ovlivnit vaše měsíční náklady. Je potřeba zvážit možnosti jako refinancování, vhodnou délku fixace a celkovou přípravu na novou fázi vaší hypoteční smlouvy.

Hypotéka je dlouhodobý závazek až na 30 let, a je proto nutné počítat s mnoha situacemi, které mohou po dobu jejího dlouhého trvání nastat. Sazby se pohybují nahoru a dolů, inflace vzrostla, trh s nemovitostmi stagnuje. A pokud máte uzavřenou hypoteční smlouvu s fixací, jistě vás čeká doba, kdy fixace úrokové sazby skončí. V Česku se nejčastěji volí pětiletá fixace, což ovšem vůbec není pravidlem. V současné době se využívá i tříletá fixace, ale dá se nastavit například i na 1 rok, či na 10 let a více.

„Není nic důležitějšího než mít hypotéku, která vám skutečně sedí. Zaměřte se proto na své finanční potřeby. Abyste učinili správné kroky, neváhejte se poradit i s odborníkem. Společně můžete nalézt to nejlepší řešení k optimalizaci hypotéky a zabezpečení finanční stability,“ říká Jana Vaisová, hypotéční specialistka společnosti FinGO.

Jaké jsou teď vaše možnosti?
Můžete počkat na konec fixace, nic nedělat a čekat, až vás banka sama osloví
V takovém případě vám banka nabídne novou sazbu a novou dobu fixace. Můžete však být i nepříjemně překvapeni tím, že nová sazba nebude tou nejnižší, ba právě naopak –bude i vyšší, než jakou by vám nabídla konkurence, což je častý případ. Banka vám standardně na rozhodnutí nedá moc času, takže je potřeba jednat rychle. V některých případech se může stát i to, že vás banka neosloví vůbec. Proto je důležité, abyste se zajímali sami. Většinou stačí příslušné bance napsat e-mail s požadavkem. Výhodou této varianty je, že nemusíte měnit předmět zástavy, nemusíte dokládat svou bonitu, tedy příjmy a výdaje, a vyhnete se nutným poplatkům,“ uvádí Jana Vaisová.

Můžete kontaktovat svého hypotečního poradce kvůli možnosti refinancování
Hypoteční specialista FinGO vám zdarma porovná všechny nabízené sazby ve všech bankách a vy si vyberete tu, která vám nejvíce vyhovuje. Úkolem hypotečního specialisty je, aby po celou dobu sledoval dění na trhu a detailně se vyznal v konkurenčních nabídkách. Jen těžko se dá odhadovat vývoj úrokových sazeb, a proto vám doporučí i tu nejvhodnější dobu nové fixace. „Dlouhodobá fixace sice může mít dobrou sazbu, ale přesto se nemusí vyplatit. V případě výrazného poklesu sazeb na trhu to zkrátka nemusí být výhodné. Přitom nová hypotéka na refinancování se dá sjednat už tři roky dopředu,“ pokračuje Jana Vaisová.

Můžete doplatit celou hypotéku, nebo alespoň její část
Podle nového Zákona o spotřebitelském úvěru můžete vždy využít výročí smlouvy k nezpoplatněnému splacení až 25 % z výše dluhu, případně můžete hypotéku doplatit celou. Tuto možnost ovšem mnoho lidí nevyužívá. Spíše se přikloní k refinancování do banky, která nabídne lepší podmínky.

POZOR – chystaná novela zákona o spotřebitelském úvěru už má jasná pravidla! Platnost novely je od září 2024, a opět se přistupuje ke stavu, který známe již z minulosti. „Banky si při předčasném splacení, tedy i při refinancování, nově budou moci účtovat kromě administrativních nákladů, které bývají přibližně 1000 Kč, také část ušlých úroků. Klient by však neměl zaplatit více než 1 % z předčasně splácené jistiny,“ vysvětluje Jana Vaisová.

Každopádně je vždy dobré dát pozor na předčasné refinancování před skončením domluvené fixace: předčasný odchod z banky se klientovi prodraží a nemusí se vyplatit. Proto je vždy vhodné kontaktovat hypoteční specialisty FinGO, kteří s klientem vhodnost refinancování zodpovědně proberou.

Foto: archiv