Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete?

Banka u každé žádosti o úvěr na bydlení potřebuje i odhad reálné hodnoty nemovitosti. Pomocí něj zjistí, za jakou částku by bylo možné byt rychle prodat, pokud by klient například přestal splácet. Odhad je zásadní i pro stanovení maximální výše hypotéky.

„Pokud hypotékou plánujete financovat koupi starší nemovitosti, posoudí odhadce její aktuální stav a stanoví reálnou tržní cenu,“ konstatuje Miroslav Majer, výkonný ředitel startupu Hypo na míru, který zprostředkovává hypoteční úvěry. „V případě rekonstrukcí a výstaveb se pracuje s cenou budoucí, která zohledňuje zhodnocení nemovitosti po dokončení stavebního záměru,“ dodává.

Banky používají různé nástroje, jak cenu nemovitosti stanovit. Standardně například pracují s cenovými mapami. Podle nich lze poznat, za kolik se obvykle prodávají byty v konkrétní lokalitě a jejím okolí.

Odhad může realizovat banka sama, případně je možné jej vypracovat prostřednictvím externí služby. Má to však svá pravidla.

„V případě bankovního odhadu nemovitosti nemůžete oslovit libovolného odhadce, ale pouze takového, se kterým daná banka spolupracuje,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Vypracování odhadu ceny vyjde podle Hypo na míru zhruba do čtyř tisíc korun v případě bytu, u rodinného domu do osmi tisíc. Některé banky jej ale poskytují zdarma.

Ve chvíli, kdy odhad bude nižší, než jaká je klientem požadovaná výše úvěru, existují čtyři možnosti, jak situaci řešit.

Zájemce může zkusit oslovit jinou banku. Neexistuje totiž zcela jednotná metodika, jak odhad vypracovat. U každého finančního domu tak vyjde mírně odlišně. To může hrát roli u hraničních případů, nikoli pokud bude rozdíl mezi odhadní a kupní cenou například milion korun.

Druhou možností je složit více peněz z vlastních zdrojů. Tím žadatel sníží částku, kterou si bude od banky půjčovat a do daného limitu se vejde.

Bance je také možné nabídnout do zástavy druhou nemovitost, díky čemuž bude záloha dostatečná a žadatel si bude moci půjčit více peněz. Pokud by disponoval například větším bytem s vyšší hodnotou, může jej nabídnout místo toho, který aktuálně kupuje. „Zda jej přijme, záleží na rozhodnutí banky,“ říká Majer.

Jestliže si žadatel z nabízených variant nevybere, nezbude mu nic jiného než znovu oslovit prodávajícího a zkusit vyjednat nižší kupní cenu. K tomu je stále ještě prostor. Trh sice ožívá, zájem o některé byty je ale i nyní slabý. A prostor ke smlouvání může lidem otevřít také to, pokud dosavadní majitel potřebuje nemovitost prodat co nejrychleji.