Ať už měsíčně ušetříte pár tisíc korun anebo milion, určitě by ve vašem finančním portfoliu nemělo chybět stavební spoření a doplňkové penzijní spoření.
Důvody pro sjednání penzijního a stavebního spoření jsou jednoduché – podpora státu prostřednictvím státních příspěvků, slev na dani a příspěvcích zaměstnavatele.
Pro získání maximálního užitku z doplňkového penzijního spoření a stavebního spoření je nutné odložit měsíčně pět tisíc korun. Ročně jde o částku 60 tisíc. Proto by tyto dva finanční produkty neměly chybět v žádném finančním porfoliu. Ať již jde o finance spořínka s podprůměrnými příjmy, tak i pro vrcholového manažera nebo podnikatele. Výhody plynou především z dlouhodobosti. Pro představu jsme vypočítali zisk státních příspěvků na 30leté době.
Čtěte také: Milion za 25 let od 1 500 Kč měsíčně
Výše odvodů byla stanovena pro získání maximálních výhod – stavební spoření dva tisíce korun měsíčně, u penzijka pak na tři tisíce korun. Vyšší sumy již nenesou dodatečnou hodnotu, přesto můžete na oba produkty přispívat prakticky neomezeně.
Příjem státních příspěvků, podpor a daňového bonusu
| Penzijní spoření* | Stavební spoření** | ||
| Státní podpora | Daňový bonus | ||
| 5 let | 13 800 Kč | 18 000 Kč | 10 000 Kč |
| 10 let | 27 600 Kč | 36 000 Kč | 20 000 Kč |
| 15 let | 41 400 Kč | 54 000 Kč | 30 000 Kč |
| 20 let | 55 200 Kč | 72 000 Kč | 40 000 Kč |
| 25 let | 69 000 Kč | 9 000 Kč0 | 50 000 Kč |
| 30 let | 82 800 Kč | 108 000 Kč | 60 000 Kč |
| Celkem za 30 let | 250 800 Kč | ||
Výpočet: investia.cz
Poznámka:
*) Minimální doba pro penzijní spoření trvá pět let, respektive 60 po sobě jdoucích měsíců, po nichž odkládáte minimálně stokorunu měsíčně. Druhé pravidlo se týká věku střadatele. Pro bezsrážkové vybrání naspořené jistiny musíte dosáhnout věku 60 let.
**) U stavebního spoření je nutné počítat v šestiletých cyklech – vázací lhůta činí pro získání státní podpory činí šest let.
Po třech dekádách spoření získáte od státu 250 tisíc korun. Vámi vložené prostředky během tohoto investičního horizontu činí 1,8 milionu korun. V modelu se předpokládá, že po celou dobu 30 let budete ekonomicky aktivní, abyste zároveň dosáhli na daňový bonus. Výnosy nejsou zohledněny. Předpokládejme, že budocí výnosy pokryjí inflaci, jenž bude během této doby působit na vaše úspory. Posledním předpokladem je, že se během této doby nezmění podmínky.
Proč mít stavebko a penzijko?
I přes státní příspěvky a daňové bonusy existují alternativy ke spoření a investování. Přesto mají uvedené finanční produkty své nesporné výhody. Především nutí k průběžnému odkládání peněz na měsíční bázi. Můžete si sjednat i jiné období, nejčastěji čtvrtletí anebo rok, ale připravte si daleko větší sumu, kterou budete vkládat. U doplňkového penzijního spoření lze počítat i s podporou zaměstnavatelé – podmínky si zjistěte na mzdovém nebo personálním oddělení.
Čtěte také: Nový rok přeje zvýšení příspěvků na spoření a investice
U stavebního spoření každých šest let, kdy končí povinná vázací lhůta, máte k dispozici sumu, která pro drtivou většinu Čechů představuje tolik žádoucí finanční rezervu. S touto sumou lze dále finančně pracovat – například při nákupu akcií.
Máte-li penzijko v transformovaném fondu, zvažte jeho migraci do doplňkového penzijního spoření. Především tak učiňte tehdy, kdy přemýšlíte o investicích do otevřených podílových fondů. Nastavením vhodné investiční strategie ušetříte především na poplatcích. Penzijní spoření mají příznivější poplatky než otevřené podílové fondy.