Téměř 150 tisíc.
Tolik je v České republice hypoték, kterým letos končí fixace. Znamená to
jediné – jejich držitelé si mohou vybrat jinou banku a získat tak mnohdy lepší
úrok. Podle odborníků to ale udělá jen zlomek z nich.
Vezmete si hypotéku, nastavíte fixaci třeba na 5 let a pak už jen trpělivě platíte jednu splátku za druhou. A za pár let si na končící fixaci ani nevzpomenete. Nebo se ji rozhodnete neřešit, protože se vám nechce s bankou diskutovat o nových podmínkách.
Jenže to je chyba!
Refinancování vám dokáže přinést snížení úroku i o několik desetin procentního bodu. A to už jsou ročně tisíce korun.
Podle odborníků přitom loni končící fixaci využilo ke změně banky jen něco málo přes 10 % klientů. A letos má být situace podobná. Ke změně banky se pravděpodobně odhodlá jen zhruba 18 tisíc lidí.
Refinancování přináší nejen snížení úroků, ale i možnost přenastavit další podmínky hypotéky nebo si půjčit další peníze. Navíc o něj můžete požádat až dva roky předem. Podle toho, jakou banku oslovíte. S předstihem si tak zajistíte mnohem výhodnější podmínky.
Samozřejmě také není od věci řešit nové fixační období i se současnou bankou. Také tam vám můžou nabídnout lepší podmínky, než máte dosud. Jenže tzv. refixace nebo-li prodloužení fixace na další období u své stávající banky může mít své nevýhody.
U refixace totiž vaše současná banka nebude dělat nový odhad nemovitosti, nemá k tomu jediný důvod. I nadále tak pracuje s původním LTV. Na rozdíl od jiných bank, které zpravidla nové ocenění nemovitosti nabízejí. Vaše současná banka tedy nezohlední např. růst cen nemovitostí, který byl v poslední době velmi značný. Také proto se vyplatí požádat o refinancování jinde, jelikož se můžete dostat na lepší (nižší) LTV než jste si původně sjednávali a tím pádem i na daleko nižší úrok u hypotéky.
S koncem fixace
souvisí i možnost bez sankcí předčasně splatit hypotéku. Nově se také snížila
výše poplatků, které si za to banky mohou účtovat.
Česká národní banka (ČNB) totiž letos v březnu rozhodla, že se mezi nimi mohou objevit pouze nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. A jejich výše musí být odůvodněná.
Typicky jsou to náklady spojené s administrativním vyřízením ukončení hypotéky, případně další náklady, které by jinak nevznikly. Naopak do nich nepatří provize hypotečnímu zprostředkovateli ani ušlý zisk z úroků, o které banka předčasným splacením přijde.
Řada bank proto musí podmínky předčasného splacení hypotéky upravit.
I v případě, že
předčasné splacení hypotéky neplánujete, požádat o refinancování hypotéky se
vám rozhodně vyplatí. Už z toho důvodu, že začátkem roku úrokové sazby klesly.
Některé banky nabízejí sazbu výrazně pod 3 %. A pod touto hodnotou se pohybuje
i průměrný úrok na českém trhu.
Odborníci ale čekají, že se do konce roku ke 3 % znovu vyšplhá. Jedním z impulzů, který může k růstu vést, je i nedávné zvýšení úrokových sazeb ČNB.
Centrální banka zvedla základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu. 2T Repo nyní dosahuje 2%, viz Růst úrokových sazeb: Polepší si střadatelé, zdraží úvěry. Roste také cena peněz na mezibankovním trhu (PRIBOR 3M 2,2%).
Většina bank úrokové sazby snížila ještě před tímto krokem ČNB. Dá se proto předpokládat, že na něj teprve zareagují. Obecně navíc platí, že se zvyšování úrokových sazeb ČNB na trhu projevuje se zpožděním.
Také proto se vyplatí refinancování zvážit dřív, než úroková sazba znovu poskočí vzhůru. Abyste se v nabídkách refinancování co nejlépe a nejrychleji zorientovali, pomůže vám naše kalkulačka hypotéky.
Během několika vteřin tak získáte informace, jaké podmínky refinancování vám jednotlivé banky nabízejí. A můžete je porovnat s nabídkou svého současného poskytovatele.
Anebo rovnou využít služeb našich hypotečních poradců. Máme totiž s bankami dojednané velkoobjemové slevy a díky tomu dokážeme pro klienty získat ještě výhodnější nabídky.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku 18 000 lidí letos změní poskytovatele hypotéky. Refinancováním ušetří tisíce korun ročně
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.