Nejlepší půjčka je žádná půjčka. Pokud jste se ale tímto pravidlem neřídili a máte jich dokonce několik, pak jsme určitě přemýšleli o konsolidaci. Tedy o sloučení půjček do jedné. Konsolidace je skvělým řešením, jak alespoň tvrdí banky. Je pravda, že vám může sloučení výrazně pomoci, ale také existují případy, kdy sloučení půjček skončí fiaskem. Na co si dát pozor?
Konsolidaci půjček banky nabízejí klientům, kteří souběžně splácí několik různých úvěrů. V takových situacích totiž mnohdy dochází ke zbytečnému zatěžování dlužníka, vysokými poplatky i nadměrnou administrativou. Banka proto všechny stávající úvěry zaplatí a poskytne dlužníkovi úvěr nový. Jeho výše se rovná součtu současných pohledávek. Odpadne tak spousta papírování a ve většině případů se také sníží měsíční splátky.
Ačkoliv novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla omezení výše sankcí za předčasné splacení úvěru, změny se týkají jen smluv uzavřených od 1. prosince 2016. V případě dříve sjednaných úvěrů klienti výhod, které novela zákona přinesla, využít nemohou. Pokud chtějí konsolidovat starší půjčky, je proto možné, že se nevyhnou sankcím. Ty pak konsolidaci prodraží, někdy i výrazně.
Než si vyberete banku, u které chcete půjčky sloučit, pečlivě prostudujte a porovnejte mezi sebou nabídky co nejvíce společností. Některé smlouvy totiž mohou obsahovat podmínku vedení běžného účtu nebo založení dalšího souvisejícího produktu, což s sebou může nést další náklady v podobě poplatků. Ve finále pak, i když je samotná konsolidace zdarma, může pro vás z hlediska měsíčních nákladů být velmi nevýhodná.
Hlavním důvodem, proč se klienti snaží své úvěry slučovat, je touha ušetřit. Televizní spoty zájemce každý den lákají na nižší splátky a nejrůznější výhody, které se neodmítají. Na což každý, kdo alespoň trochu řeší rodinné finance, slyší. Snížení splátek ale neznamená, že ve výsledku zaplatíte méně. Jde o vychytralý „optický“ klam. Většina bank úměrně snížení splátky prodlouží dobu splácení. Proto je důležité pozorně pročítat smluvní podmínky a volit jen to, co je opravdu výhodné.
„Pro klienty, kteří současně splácejí více úvěrů, je jejich sloučení určitě vhodným řešením. Nejenže získají lepší přehled o svých financích, ale také si mohou výrazně snížit splátky, a ulevit tak svému rozpočtu. Při vybírání vhodné konsolidace je ale třeba jednat s rozumem. Neskočit po první nabídce, ale bedlivě prozkoumat trh, zjistit, co nabízejí ostatní banky a vybrat si produkt, který je opravdu výhodný." říká Vojtěch Adam Rychlíček, finanční specialista portálu Ušetřeno.cz.
Existuje celá řada společností, které klientům při konsolidaci, nabízejí možnost úvěr ještě navýšit, a získat tak další finanční prostředky, které lze využít na cokoliv. Racionálně uvažující člověk této rádoby velkorysé nabídky nevyužije a před dalším zadlužením své úvěry nejdříve splatí. Ale například před Vánoci a v podobně exponovaném období, kdy jsou lidé spíše než rozumem ovládáni emocemi, po takovém lákadle mohou s radostí sáhnout, aniž by přemýšleli nad důsledky.
Stále oblíbenějším způsobem, jak nalákat nové klienty, jsou různé akční nabídky. Může jít krátkodobé snížení úrokové sazby, odpuštění několika splátek, nebo dokonce finanční bonus, který dostanete, pokud si všechny úvěry převedete k jiné bance. V některých případech se jedná pouze o nafouklou marketingovou bublinu, ale často můžete opravdu výrazně ušetřit. Přesto je dobré neukvapovat se a neskočit hned po první nabídce, která se vám zdá výhodná, ale prostudovat si veškeré parametry zvolené konsolidace.
Konsolidace půjček a snížení měsíčních splátek výrazně uleví vašemu rodinnému rozpočtu. Najednou vám bude zbývat mnohem víc peněz, než doposud. To může být pro mnoho lidí rizikové. Nabudou pocitu, že mohou více utrácet a nemyslí na žádnou finanční rezervu. V některých případech se mohou dostat až do stadia, kdy si začnou myslet, že bez problémů zvládnou i další půjčku. To je ale většinou cesta do dluhové pasti, která může skončit vyhlášením osobního bankrotu.
Konsolidace půjček není zdaleka pro všechny. Proces schvalování žádostí je prakticky totožný jako u půjček a hypotečních úvěrů. Žadatel musí projít kontrolou, při které je potřeba doložit potvrzení o příjmech, smlouvy o současných půjčkách, banka si zájemce také proklepne v registrech dlužníků. Pokud se nebude jevit jako dostatečně bonitní, může se klidně stát, že bude jeho žádost zamítnuta.
I když lze konsolidovat téměř všechny typy úvěru, od kreditních karet až po autopůjčku, jsou případy, kdy se vyplatí využít jiné možnosti, jak se dostat z dluhové spirály. Typicky se slučování nevyplatí u velkých úvěrů v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnějším řešením americká hypotéka. Pomocí té umoříte své dluhy a budete splácet pouze jeden úvěr. Dalším příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší.
14°C
