Výše úroků nebo třeba délka uložení peněz. Faktorů, které vám pomůžou najít nejlepší termínovaný vklad, je několik. A pro každého může být důležité něco jiného. Podívejte se proto s námi na 5 doporučení, které vám s výběrem nejvýhodnějšího termínovaného vkladu pomůžou.
Většina lidí vnímá termínovaný vklad jako bezpečný a zároveň zajímavý způsob, jak zhodnotit peníze. Nabízí větší úročení než běžné spoření a zároveň je u něj jen minimální riziko, že byste prodělali jako například při nevydařeném investování.
Jenže jeho výběr není tak jednoduchý, jak se může na první pohled zdát. V současnosti totiž ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad nedokáže vaše úspory udržet nad hodnotou inflace.
Přesto jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které vám prozradí, jak je vybraný termínovaný účet výhodný, zůstává úroková sazba. A proto začneme právě u ní.
Aktuálně se nejvyšší úrokové sazby termínovaných vkladů pohybují okolo 2,6%. A protože výnos pak ještě daníte 15%, reálně získáte jen něco přes 2,2%. Říjnová inflace přitom byla 2,7%.
Z toho je jasné, že ani ten nejlepší úrok vaše peníze neuchrání před ztrátou hodnoty. Dokáže ale výrazně zpomalit její tempo.
A pokud vyjdou prognózy centrální banky, podle kterých má v roce 2020 inflace klesnout na 2 %, pomůže vám termínovaný vklad opravdu vydělat. V současnosti na to ale určitě spoléhat nemůžete.
Získat co nejvýhodnější úrok navíc není vždy jednoduché. Jeho výše se totiž odvíjí od parametrů jako:
Zpravidla přitom platí přímá úměra. Tedy čím víc vložíte a čím delší termín zvolíte, tím větší úrok dostanete. Nejvyšší úročení proto většinou přináší termínované vklady na dobu alespoň 5 let.
Má to ale jednu nevýhodu – nikdo vám nedokáže zaručit, jak za tak relativně dlouhou dobu inflace poroste. Tím pádem ani to, zda si s ní na první pohled výhodný úrok poradí.
Zdaleka ne každý si přitom může dovolit postrádat desetitisíce nebo statisíce korun na 5 a víc let. Proto musí být jedním ze základních kritérií výběru také lhůta, se kterou daný termínovaný účet pracuje.
Jakmile totiž pošlete své peníze na termínovaný účet, nemůžete s nimi disponovat. A to po dobu, na kterou jste se uvázali. Pokud tak vložené peníze potřebujete dřív, musíte zpravidla zaplatit poměrně vysoký poplatek. V lepším případě přijdete pouze o úrok, na který byste za dobu spoření měli nárok.
Termínovaný vklad pro vás v takovém případě nebude o nic výhodnější než běžný účet v bance.
Proto si dobře promyslete, jak dlouho se můžete bez peněz obejít. Pomůže vám to se zúžením výběru.
S termínem výběru peněz souvisí i povinný minimální vklad. Jen málokdo si může odložit na několik let třeba 100 000 korun, aniž by na ně mohl za tu dobu sáhnout. Pro většinu z nás jsou vhodné nižší limity.
Jak je ale stanovit?
V zásadě to není nijak složité.
Myslete především na to, že kdykoliv můžou přijít nečekané výdaje. Ať už se vám rozbije lednička, doslouží pračka nebo porouchá auto. Vždy proto musíte mít rezervu, která vám pomůže podobné situace řešit. Ideálně takovou, aby pokryla vaše běžné náklady alespoň na šest měsíců.
Nejdřív si proto odložte dostatečnou část peněz na spořicí účet. Teprve poté vybírejte ten termínovaný. Takový, kde nebudete mít problémy se zbývající částkou překonat povinný minimální vklad.
S výběrem vám pomůže například naše srovnání termínovaných vkladů. Jednotlivé nabídky si v něm porovnáte nejen podle úročení, ale například i podle výše minimálního vkladu a dalších podmínek.
Na základě předchozích podmínek snadno vytipujete ty nejlepší termínované vklady. A je velmi pravděpodobné, že mezi nimi budou i ty, které poskytují družstevní záložny neboli kampeličky.
Právě u nich obvykle najdete nejvyšší úrok.
Než se pro ně ale rozhodnete, uvažte ještě jednu věc. U družstevních záložen musíte k vkladu přidat ještě jeho jednu desetinu jako členský vklad do družstva. Jinak řečeno, potřebujete víc peněz.
Členský vklad má navíc 2 nevýhody:
Zároveň je třeba říct, že už jsou dávno pryč divoká devadesátá léta, kdy spousta kampeliček skončila v konkurzu. Jejich vedení je totiž často vnímalo pouze jako prostředek k rychlému zbohatnutí. V současnosti je legislativa mnohem přísnější a uložení peněz v družstevních záložnách je podstatně bezpečnější než dřív.
Jakmile zúžíte svůj výběr na několik nejvýhodnějších termínovaných vkladů, zaměřte se na další podmínky a poplatky. Stejně jako u jakýchkoliv jiných finančních služeb také tady můžou výrazně znehodnotit i zdánlivě výhodný úrok.
Dobře si proto prostudujte podmínky termínovaného účtu, ať máte jistotu, že za něj nebudete zbytečně platit. Anebo že k němu automaticky nedostanete běžný účet se spoustou poplatků. Jen tak vyberte ten opravdu nejlepší termínovaný vklad, jaký hledáte.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Dobrý den, mám vkladový účet u VÚB na Slovensku. Musím zdanit úroky za rok 2023 ve výši 20 000 Kč. Je nějaký limit, do kterého se úroky ze zahraničí nemusí zdanit?
Dobrý den,
obecně takový limit není. Pokud jste fyzická osoba nepodnikatel/zaměstnanec s vedlejšími příjmy do 50 000 Kč/rok, daňové přiznání podávat nemusíte (roční zúčtování daní Vám může provést zaměstnavatel) - úroky 20 000 Kč byste tak danit nemusel.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz. Měla jsem uzavřenou úrazovou pojistku se spořením na mého syna u Allianz. Byla mi zrušena z důvodu toho, že na ni sáhl exekutor. Vzal si všechny peníze co se tam naspořili. Po celou dobu to platili moje rodiče. A mě zajímá, zda na to měl exekutor právo. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
pokud bylo synovo spoření placeno rodiči, neměl na zabavení těchto peněz exekutor nárok. Domáhejte se navrácení peněz podáním vylučovací žaloby.
Dobrý den, opět kladu podobný dotaz - proč prosím je předdůchod vázán na 10letou dobu spoření v DPS? Jak je tomu v okolních zemích? Mám víc jak milion úspor, rád bych od 60 let už nepracoval. Jaké jsou legální možnosti pro tento postup? Děkuji František
Dobrý den,
co země, to jiná pravidla hry pro důchody, předčasné důchody, předdůchody a spoření na penzi ve státním a soukromém pilíři. V ČR platí česká legislativa a nemá smysl argumentovat tím, že v zahraniční to je jinak.
Předdůchod z DPS je možné čerpat při splnění podmínek (naspořeno dostatek peněz, odpspořeno min. 5-10 let, věk min. 60 let). Pokud tyto podmínky splňujete, můžete požádat o předdůchod. Pokud tyto podmínky nesplňujete, nelze žádat o předdůchod. Máte-li naspořen 1 mil. Kč mimo DPS a DPS doposud nemáte založeno, již to nedoženete (musel byste spořit min. 10 let). V takovém případě pracovat dále nemusíte a můžete žít ze svých úspor jako OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů) - budete mít povinnost si platit zdravotní pojištění. Volitelně si můžete platit též sociální pojištění.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku 5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.