Společný účet: kdy byste o něm měli uvažovat a na co si dát pozor

Zřízení společného účtu je velký krok v každém vztahu a jako takový má své plusy i mínusy. Neměli byste o něm proto uvažovat hned na začátku. Vyplatí se alespoň několik měsíců počkat, dokud vzájemně nepoznáte svou finanční situaci i zvyky při nakládání s penězi. Právě tyto faktory vám pak napoví, jestli pro vás partnerský účet smysl má nebo ne.

Partnerský účet řeší společné výdaje

Obvykle lidé začnou o společném účtu uvažovat až v době, kdy se znají delší dobu. A například žijí v jedné domácnosti nebo plánují založení rodiny.

V takových chvílích totiž přibývá také společných výdajů. Od nákupu potravin přes pořízení nového vybavení domácnosti až po rostoucí účty za elektřinu či vodu. Snadno se přitom může stát, že tyto náklady leží z větší části jen na jednom z partnerů – i když to nemusí být úmysl.

Partnerský či manželský účet dokáže do těchto výdajů vnést pořádek. A zajistit, abyste oba na provoz domácnosti přispívali stejnou měrou.

3 možnosti, jak postupovat

Neznamená to ale, že jediným řešením je zřízení společného účtu. Pokud se budeme bavit pouze o běžných účtech sloužících k pokrytí každodenních výdajů, máte 3 základní možnosti.

• Obejdete se bez společného účtu a společné výdaje platíte každý ze svého konta.
• Z jednoho soukromého konta uděláte společné a druhé zrušíte nebo zrušíte obě a zřídíte si zcela nový partnerský či manželský účet.
• Necháte si své vlastní konta a k nim přidáte nový společný účet pro partnery či manžele.

Varianta 1: Vystačíte si se soukromými účty

V prvním případě si každý dál necháte vlastní konto a k placení běžných výdajů využijete právě tyto účty. Musíte si ale dát pozor na to, aby se ani jeden z vás necítil ukřivděně proto, že ho provoz domácnosti stojí víc nebo míň než druhého. Proto je nejlepší předem spočítat průměrné měsíční náklady a dohodnout se, jak se o ně podělíte.

Toto řešení má tu výhodu, že si uchováte své soukromí. Druhý z partnerů nevidí do vašich peněz a nehrozí spory kvůli tomu, kolik a za co utrácíte.

Varianta 2: Necháte si jen manželský účet

Druhá varianta je nejriskantnější a osobně ji nedoporučuji. V takovém případě přijdete o soukromí, když druhému partnerovi umožníte beze zbytku kontrolovat vaše finance. A navíc hrozí problémy při případném rozchodu nebo například úmrtí jednoho z vás.

Musíte totiž vzít v úvahu, že většina bank vede jednoho z partnerů jako majitele a druhého pouze jako disponenta účtu. Majitel má přitom výrazně větší pravomoci. Může tak druhému partnerovi například zrušit přístup ke kontu, omezit jeho práva nebo přidat nového disponenta.

Zároveň hrozí, že když disponent nedostane od majitele právo využívat peníze na účtu i po jeho smrti, zůstane v takovém případě bez prostředků. Minimálně do skončení dědického řízení.

Výhodou naopak je, že máte peníze na jednom místě a o výdaje se dělíte rovným dílem.

Varianta 3: K soukromému účtu přidáte společný

Lepší je zvolit kompromis mezi prvními dvěma variantami. V takovém případě máte společný účet, na který oba posíláte určitou částku peněz a ze kterého řešíte společné výdaje.

Stále ale každému z vás zůstává i vlastní konto. Z něj platíte například své koníčky a druhý z partnerů do těchto výdajů nevidí.

Také v tomto případě hrozí, že majitel společného účtu může disponentovi omezit práva nebo například při rozchodu jeho peníze zneužít. Pokud na něj ale posíláte pouze část peněz ze svého soukromého konta, je riziko ztráty mnohem menší.

Společný účet vybírejte podobně jako běžný

Když se tedy rozhodnete zřídit si společný účet pro manžele či partnery, nechte si i svá soukromá konta. Řada bank v současnosti nabízí bezplatné vedení účtu, a tak nové konto rodinný rozpočet nijak výrazně nezatíží.

A jak najít to nejlepší? Základní pravidla jsou stejná jako při výběru běžného účtu – tedy například minimum poplatků nebo dostatek správných bankomatů v okolí.

Kromě toho se zaměřte zejména na možnosti správy. Jestli budete oba vedení jako spolumajitelé účtu nebo bude jeden z vás disponent.

Jak už jsem zmínil, disponent má oproti majiteli mnohem menší práva. Může sice z konta vybírat nebo například využívat platební kartu, nerozhoduje ale o nakládání se samotným účtem. Ať už se to týká jeho zrušení nebo přidání nového disponenta.

Spolumajitel účtu vs. disponent účtu

Ideální je, když jste oba spolumajitelé účtu. Problém je, že tuto variantu v současnosti na českém trhu téměř nenajdete. U účtů bez poplatků ji aktuálně nabízí pouze mBank. A to jen pro nové klienty. Pokud tedy jeden z vás už konto u mBank má, musíte z něj buď udělat společný účet, nebo sáhnout po jiném poskytovateli.

Ostatní banky pracují pouze s variantou jednoho majitele a jednoho nebo více disponentů (pokud tedy partnerský účet nabízejí). V takovém případě si zjistěte, jaké podmínky disponenta čekají. Zejména v případě nečekaných událostí. Mimo jiné si ověřte, jestli v případě úmrtí majitele nepřijde o přístup k penězům.

A nezapomeňte si zkontrolovat také další podmínky konta. Ať už jsou to poplatky za zřízení účtu, cena za výběr z bankomatu nebo vystavení další karty. Jen tak máte jistotu, že vás nové konto nevyjde zbytečně draho.