reklama

Investujeme pro děti

redakce dne 04. 06. 2020 - 00:00

Ačkoliv je váš potomek ještě v kolébce, je nejvyšší čas myslet jeho finanční budoucnost. Narození je skvělý start pro investování pro děti.

Spoření pro děti je velké téma. Pro budoucí finanční přilepšení je vhodné začít brzo. Nejlépe hned při narození vašeho dítěte. Pokud ratolesti dobře vštípíte finanční zásady pro další život, rozhodně nikdo z vás neprodělá. Dlouhodobě čeští rodiče sází zejména na spořící produkty. ty nejsou pro jejich děti úplně výhodné. Vklady zbytečně hrají na finanční jistotu a připravují své majitele o výnosy. A když je již nějaká depozitní varianta zajímavá, může zhodnocení peněz pohřbít inflace.

Čtěte také: Jak spořit na důchod?

Pro snazší rozhodování, do jakých finančních produktů vkládat peníze, jsme propočítali pravidelné investování oproti stavebnímu spoření. Nejsložitější na celém dlouhodobém investování je překonání mentálního bloku, že svému potomkovi můžete peníze zhodnocovat i jinak než formou vkladových produktů.

Kdybyste měli k dispozici tisícikorunu, případně mohli založit pouze jediný finanční produkt, nejlepší možnou volbou je penzijní produkt.

Kam investovat?

Pro snazší pochopení jsme připravili čtyři varianty zhodnocení finančních prostředků. První je konzervativní prostřednictvím stavebního spoření, druhá varianta vychází z penzijního připojištění, třetí se týká kombinace stavebního a penzijního spoření. Poslední možností je standardní kolektivní investování prostřednictvím otevřených podílových fondů. Velkým kladem stavebka a penzijka jsou státní podpory, o které lze zvýšit původní vklady. Daňové zvýhodnění u smlouvy k penzijnímu spoření založené na dítě zohlednit nelze.

Čtěte také: Penzijní a stavební spoření jsou základem pro vaše finanční portfolio

Pro snazší výpočet vycházíme z 20letého investičního horizontu. Dávat dítěti k 18. narozeninám tlustou obálku nebývá dobrý nápad. Dokonce si myslíme, že velké peníze – sumy začínajících na nižších stovkách tisíc korun – by měly děti dostat až v pozdějším věku. Třeba když si v dospělosti pořizují bydlení na hypotéku a nemají dostatečně našetřeno.

Tři tisíce měsíčně jako základ

Veškeré výpočty se odvíjejí od pravidelné úložky ve výši 3000 korun. Uvedená suma se dá dobře kombinovat se stavebním a penzijním spořením. Prostým násobením dojdeme k následujícím číslům. Při úložce ve výši 3000 korun za rok získáme 36 tisíc, za 20 let pak 720 tisíc korun. Kdybychom peníze odkládali na spořící účet, získáme po dvou desetiletích zřejmě nižší reálnou hodnotu. Při rozdělení oněch třech tisíc na stavební spoření a doplňkové penzijní spoření získáte za 20 let následující státní podpory. Stát vám na smlouvu ke stavebnímu spoření pošle celkově 40 tisíc korun, na penzijní spoření dalších 55 200 Kč.

Čtěte také: Důchodové spoření

Státní podpory nedosahují takových hodnot, jako samotné zhodnocení. Za první rok stavebního spoření vygenerujete hezké desetiprocentní zhodnocení, za 20 let jsou dva tisíce korun pouze 0,23 procenta vůči naspořenému objemu peněz.

Při pravidelné investici pět set korun po dobu dvou desetiletí získáte při šestiprocentním ročním zhodnocení 234 tisíc korun. Původní hodnota investic bude 108 tisíc korun, což je necelá polovina z celkové sumy.

Kalkulace výnosů zohledňuje získávání státních podpor ve stejné výši, jaké jsou nyní k dispozici po celou dobu investičního horizontu. Roční zhodnocení i výnosy jsou předpokládané, mohou se v čase měnit. Opět pro potřeby tohoto příspěvku a snadnější porovnatelnost jsme vycházeli ze stejných hodnot. Stavební spoření zhodnocujeme jedním procentem, investice procenty třemi. U jednoho příkladu máme zhodnocení šestiprocentní.

Tři tisíce na stavební spoření

Pro srovnání přinášíme tabulku pouze se stavebním spořením. Na zvoleném 20letém horizontu uspoříte 720 tisíc. Pro stavební spoření využíváme následující výpočet. Pravidelná měsíční úložka činí 1700 korun (ročně 20 400 Kč), za ni získáte maximální možnou státní podporu ve výši deseti procent, což jsou dva tisíce korun ročně. Vklad je úročen konstantně jedním procentem po celou dobu spoření. Žádné další poplatky ani bonusy nejsou započteny. Poplatek za sjednání nebyl hrazen – lze využít jednu z mnoha akcí stavebních spořitelen.

Stavební spoření (3000 Kč měsíčně)

Rok Vlastní úložka Státní podpora Úrok 1 % p. a. Celkem
1 36 000 Kč 2 000 Kč 380 Kč 38 380 Kč
2 74 380 Kč 4 000 Kč 784 Kč 79 164 Kč
3 99 564 Kč 6 000 Kč 1 056 Kč 106 619 Kč
4 127 019 Kč 8 000 Kč 1 350 Kč 136 370 Kč
5 156 770 Kč 10 000 Kč 1 668 Kč 168 437 Kč
6 188 837 Kč 12 000 Kč 2 008 Kč 202 846 Kč
7 223 246 Kč 14 000 Kč 2 372 Kč 239 618 Kč
8 260 018 Kč 16 000 Kč 2 760 Kč 278 778 Kč
9 299 178 Kč 18 000 Kč 3 172 Kč 320 350 Kč
10 340 750 Kč 20 000 Kč 3 608 Kč 364 358 Kč
11 384 758 Kč 22 000 Kč 4 068 Kč 410 825 Kč
12 431 225 Kč 24 000 Kč 4 552 Kč 459 777 Kč
13 480 177 Kč 26 000 Kč 5 062 Kč 511 239 Kč
14 531 639 Kč 28 000 Kč 5 596 Kč 565 236 Kč
15 585 636 Kč 30 000 Kč 6 156 Kč 621 792 Kč
16 642 192 Kč 32 000 Kč 6 742 Kč 680 934 Kč
17 701 334 Kč 34 000 Kč 7 353 Kč 742 687 Kč
18 763 087 Kč 36 000 Kč 7 991 Kč 807 078 Kč
19 827 478 Kč 38 000 Kč 8 655 Kč 874 133 Kč
20 894 533 Kč 40 000 Kč 9 345 Kč 943 878 Kč

Výpočet: investia.cz

Tři tisíce s dominantním stavebním spořením

V této kombinaci odchází do stavebního spoření dva tisíce korun měsíčně a tisícikoruna plyne do doplňkového penzijního spoření. Pro stručnou rekapitulaci jsme níže připojili tabulku s úložkami a státními příspěvky, které vám z těchto nástrojů plynou.

Stavební spoření (2000 Kč měsíčně)

Rok Vlastní úložka Státní podpora Úrok 1 % p. a. Celkem
1 20 400 Kč 2 000 Kč 224 Kč 22 624 Kč
2 43 024 Kč 4 000 Kč 470 Kč 47 494 Kč
3 67 894 Kč 6 000 Kč 739 Kč 74 633 Kč
4 95 033 Kč 8 000 Kč 1 030 Kč 104 064 Kč
5 124 464 Kč 10 000 Kč 1 345 Kč 135 808 Kč
6 156 208 Kč 12 000 Kč 1 682 Kč 169 890 Kč
7 190 290 Kč 14 000 Kč 2 043 Kč 206 333 Kč
8 226 733 Kč 16 000 Kč 2 427 Kč 245 160 Kč
9 265 560 Kč 18 000 Kč 2 836 Kč 286 396 Kč
10 306 796 Kč 20 000 Kč 3 268 Kč 330 064 Kč
11 350 464 Kč 22 000 Kč 3 725 Kč 376 189 Kč
12 396 589 Kč 24 000 Kč 4 206 Kč 424 795 Kč
13 445 195 Kč 26 000 Kč 4 712 Kč 475 907 Kč
14 496 307 Kč 28 000 Kč 5 243 Kč 529 550 Kč
15 549 950 Kč 30 000 Kč 5 799 Kč 585 749 Kč
16 606 149 Kč 32 000 Kč 6 381 Kč 644 531 Kč
17 664 931 Kč 34 000 Kč 6 989 Kč 705 920 Kč
18 726 320 Kč 36 000 Kč 7 623 Kč 769 943 Kč
19 790 343 Kč 38 000 Kč 8 283 Kč 836 626 Kč
20 857 026 Kč 40 000 Kč 8 970 Kč 905 997 Kč

Výpočet: investia.cz

U doplňkového penzijního spoření se státní podpory připisují čtvrtletně, my je pro zjednodušení výpočtu úročíme pouze jednou za rok. Rozdíly mezi jednoduchým a složeným úročením mohou být velké, přesto v našem uvedeném případě nedosahují závratných výšek, kvůli kterým bychom měli upravit metodiku propočtu.

Při vhodně zvolených investicích můžete udělat ze svého potomka milionáře před dosažením jeho plnoletosti.

Čtěte také: Milion za 25 let od 1 500 Kč měsíčně

U penzijního spoření počítáme raději s nižším, přesto dosažitelným ročním tříprocentním výnosem. Efekt se znásobí o státní podporu. Bohužel daňový bonus nelze v tomto případě uplatňovat.

Doplňkové penzijní spoření (1000 Kč měsíčně)

Rok Vlastní úložka Státní podpora Výnos 3 % Celkem
1 12 000 Kč 2 760 Kč 443 Kč 15 203 Kč
2 24 000 Kč 5 520 Kč 886 Kč 30 406 Kč
3 36 000 Kč 8 280 Kč 1 328 Kč 45 608 Kč
4 48 000 Kč 11 040 Kč 1 771 Kč 60 811 Kč
5 60 000 Kč 13 800 Kč 2 214 Kč 76 014 Kč
6 72 000 Kč 16 560 Kč 2 657 Kč 91 217 Kč
7 84 000 Kč 19 320 Kč 3 100 Kč 106 420 Kč
8 96 000 Kč 22 080 Kč 3 542 Kč 121 622 Kč
9 108 000 Kč 24 840 Kč 3 985 Kč 136 825 Kč
10 120 000 Kč 27 600 Kč 4 428 Kč 152 028 Kč
11 132 000 Kč 30 360 Kč 4 871 Kč 167 231 Kč
12 144 000 Kč 33 120 Kč 5 314 Kč 182 434 Kč
13 156 000 Kč 35 880 Kč 5 756 Kč 197 636 Kč
14 168 000 Kč 38 640 Kč 6 199 Kč 212 839 Kč
15 180 000 Kč 41 400 Kč 6 642 Kč 228 042 Kč
16 192 000 Kč 44 160 Kč 7 085 Kč 243 245 Kč
17 204 000 Kč 46 920 Kč 7 528 Kč 258 448 Kč
18 216 000 Kč 49 680 Kč 7 970 Kč 273 650 Kč
19 228 000 Kč 52 440 Kč 8 413 Kč 288 853 Kč
20 240 000 Kč 55 200 Kč 8 856 Kč 304 056 Kč

Zpracování: investia.cz

V případě DPS oproti stavebnímu spoření získáte s téměř polovičními vklady získáte o třetinu více peněz na státních příspěvcích. To jsme do tabulky nezahrnuli příspěvky zaměstnavatele a daňový pohled. Výrazným kladem je navolení investiční strategie, která může pro první dvě dekády být klidně agresivně dynamická.

Stavebko jako spořicí jednička pro vaše dítě

Stavební spoření, stejně jako třeba termínované vklady nebo dětské vkladní knížky se pro dlouhodobé zhodnocování peněz nehodí. Dosavadní reklamní masáž v médiích silně protěžuje stavební spoření pro dlouhodobé spoření. Z krabicových finančních produktů je pro dlouhodobé investování vhodnější doplňkové penzijní spoření. Chápeme, že se stavební spoření dobře prodává napříč generacemi. Těžko se prolamují argumenty na stabilitu, bezpečnost a tradici.

Při rozdělení investic do stavebního spoření a DPS je dobré po skončení první šestileté vázací doby u stavebka divestovat finanční prostředky do penzijního spoření. O těchto větších jednorázových investicích jsme psali v článku Jak na divestice.

Tři tisíce do penzijka

Poslat měsíčně tři tisíce do doplňkového penzijního spoření (DPS) se jeví jako dobrý nápad. Zvolení dynamického typu investiční strategie je pro 20letý horizont správná volba. Oproti stavebnímu spoření pokulhává případný výběr finančních prostředků. Váš potomek může při dosažení plnoletosti smlouvu k DPS vypovědět a peníze vybrat. Existují však i další možnosti. Doporučujeme zvolit jednu ze těchto dvou variant – buďto výběr jedné třetiny z dosud nastřádané sumy. A to bez ztráty vracení dosud připsaných státních příspěvků. Anebo pokračování v dalším investování. Dílčím rozhodnutím je pozastavení příspěvků na později. Dosavadní peníze se dále zhodnocují a dosud naakumulované bohatství dále bobtná.

Čtěte také: Šest chyb při spoření na penzi

I v tomto případě počítáme s dlouhodobým zhodnocením ve výši tří procent ročně. Nepočítáme poplatek za správu ani znehodnocení inflací. Při dynamické investiční strategii roste pravděpodobnost vyššího zhodnocení než naše uváděná tři procenta.

Doplňkové penzijní spoření (3000 Kč měsíčně)

Rok Vlastní úložka Státní podpora Výnos 3 % Celkem
1 36 000 Kč 2 760 Kč 1 163 Kč 39 923 Kč
2 75 923 Kč 5 520 Kč 2 443 Kč 83 886 Kč
3 104 286 Kč 7 520 Kč 3 354 Kč 115 160 Kč
4 135 560 Kč 9 520 Kč 4 352 Kč 149 433 Kč
5 169 833 Kč 11 520 Kč 5 441 Kč 186 793 Kč
6 207 193 Kč 13 520 Kč 6 621 Kč 227 335 Kč
7 247 735 Kč 15 520 Kč 7 898 Kč 271 152 Kč
8 291 552 Kč 17 520 Kč 9 272 Kč 318 344 Kč
9 338 744 Kč 19 520 Kč 10 748 Kč 369 012 Kč
10 389 412 Kč 21 520 Kč 12 328 Kč 423 260 Kč
11 443 660 Kč 23 520 Kč 14 015 Kč 481 196 Kč
12 501 596 Kč 25 520 Kč 15 813 Kč 542 929 Kč
13 563 329 Kč 27 520 Kč 17 725 Kč 608 575 Kč
14 628 975 Kč 29 520 Kč 19 755 Kč 678 250 Kč
15 698 650 Kč 31 520 Kč 21 905 Kč 752 075 Kč
16 772 475 Kč 33 520 Kč 24 180 Kč 830 174 Kč
17 850 574 Kč 35 520 Kč 26 583 Kč 912 677 Kč
18 933 077 Kč 37 520 Kč 29 118 Kč 999 715 Kč
19 1 020 115 Kč 39 520 Kč 31 789 Kč 1 091 424 Kč
20 1 111 824 Kč 41 520 Kč 34 600 Kč 1 187 945 Kč

Výpočet: investia.cz

Pokud by průměrné roční zhodnocení bylo šestiprocentní, bude vše vypadat zhruba jako v následující tabulce.

Doplňkové penzijní spoření (3000 Kč měsíčně s 5% výnosem)

Rok Vlastní úložka Státní podpora Výnos 5 % Celkem
1 36 000 Kč 2 760 Kč 1 938 Kč 40 698 Kč
2 76 698 Kč 5 520 Kč 4 111 Kč 86 329 Kč
3 106 729 Kč 7 520 Kč 5 712 Kč 119 961 Kč
4 140 361 Kč 9 520 Kč 7 494 Kč 157 375 Kč
5 177 775 Kč 11 520 Kč 9 465 Kč 198 760 Kč
6 219 160 Kč 13 520 Kč 11 634 Kč 244 314 Kč
7 264 714 Kč 15 520 Kč 14 012 Kč 294 246 Kč
8 314 646 Kč 17 520 Kč 16 608 Kč 348 774 Kč
9 369 174 Kč 19 520 Kč 19 435 Kč 408 129 Kč
10 428 529 Kč 21 520 Kč 22 502 Kč 472 551 Kč
11 492 951 Kč 23 520 Kč 25 824 Kč 542 295 Kč
12 562 695 Kč 25 520 Kč 29 411 Kč 617 626 Kč
13 638 026 Kč 27 520 Kč 33 277 Kč 698 823 Kč
14 719 223 Kč 29 520 Kč 37 437 Kč 786 180 Kč
15 806 580 Kč 31 520 Kč 41 905 Kč 880 005 Kč
16 900 405 Kč 33 520 Kč 46 696 Kč 980 621 Kč
17 1 001 021 Kč 35 520 Kč 51 827 Kč 1 088 368 Kč
18 1 108 768 Kč 37 520 Kč 57 314 Kč 1 203 603 Kč
19 1 224 003 Kč 39 520 Kč 63 176 Kč 1 326 699 Kč
20 1 347 099 Kč 41 520 Kč 69 431 Kč 1 458 050 Kč

Výpočet: investia.cz

DPS jasně poráží stavební spoření

Pro dlouhodobé spoření je více než skvělou volbou již zmíněné doplňkové penzijní spoření. Nezaměňujte tento nástroj za penzijní připojištění, jejich podobnost je pouze u výše státních podpor a daňových bonusů, které lze u obou získat. Oba produkty spadají do tzv. třetího důchodového pilíře. U zhodnocení, volby investiční strategie nebo výplaty penze se liší.

Kolektivní investování ztrácí vůči penzijku

Postavíte-li proti sobě otevřené podílové fondy a dynamickou investiční strategii doplňkového penzijního spoření, vyjde vám lépe penzijko. Především kvůli státním příspěvkům a nižší nákladovosti poplatků za vedení a správu. Oproti DPS získáte u podílových fondů volnost s nakládáním peněz. výběr peněz mohou být v budoucnu libovolné, kromě případné úhrady daně z příjmů, po vás stát nebude chtít žádné další peníze.

Otevřené podílové fondy (3000 Kč měsíčně)

Rok Kč Vlastní úložka Kč Výnos Kč Celkem Kč
1 36 000 Kč 1 080 Kč 37 080 Kč
2 72 000 Kč 2 160 Kč 74 160 Kč
3 108 000 Kč 3 240 Kč 111 240 Kč
4 144 000 Kč 4 320 Kč 148 320 Kč
5 180 000 Kč 5 400 Kč 185 400 Kč
6 216 000 Kč 6 480 Kč 222 480 Kč
7 252 000 Kč 7 560 Kč 259 560 Kč
8 288 000 Kč 8 640 Kč 296 640 Kč
9 324 000 Kč 9 720 Kč 333 720 Kč
10 360 000 Kč 10 800 Kč 370 800 Kč
11 396 000 Kč 11 880 Kč 407 880 Kč
12 432 000 Kč 12 960 Kč 444 960 Kč
13 468 000 Kč 14 040 Kč 482 040 Kč
14 504 000 Kč 15 120 Kč 519 120 Kč
15 540 000 Kč 16 200 Kč 556 200 Kč
16 576 000 Kč 17 280 Kč 593 280 Kč
17 612 000 Kč 18 360 Kč 630 360 Kč
18 648 000 Kč 19 440 Kč 667 440 Kč
19 684 000 Kč 20 520 Kč 704 520 Kč
20 720 000 Kč 21 600 Kč 741 600 Kč

Výpočet: investia.cz

Prohlédněte si výnosy po 20letém investování do otevřených podílových fondů. Kombinaci stavebního spoření a podílových fondů nelze doporučit – zbytečně budete tratit na státní podpoře, kterou byste získaly z penzijka. Taktéž nedává smysl ani kombinace penzijního spoření a podílových fondů. Zbytečně byste zatížily fondové investice poplatky, které jsou vyšší než u doplňkového penzijního spoření.

Čtěte také: Tři důležitá Dé na stáří: Děti, domy a důchod

Na co použít peníze?

Volně našetřené peníze mohou děti jednoho dne využít pro nákup nemovitosti anebo jimi financovat své studium v zahraničí. Méně obvyklým využitím je vklad do podnikání. Ne zcela standardním postupem je ponechání peněz na budoucí důchodové účely.

Investování