Hypotéka pro partnery: podívejte se, jaké možnosti nabízí

Řada lidí si stále myslí, že na společnou hypotéku dosáhnou pouze manželé. Ve skutečnosti to tak není. U mnoha poskytovatelů mohou o hypoteční úvěr žádat i 4 různí lidé najednou. Stačí jen, když splní všechny podmínky pro poskytnutí hypotéky.

O hypotéku tedy můžete požádat i společně se svým partnerem či partnerkou.

Společná partnerská hypotéka ale není jediná možnost, kterou v páru máte. O půjčku na bydlení může požádat také pouze jeden z vás.

Podívejte se, jak obě varianty fungují.

Partnerskou hypotéku můžete využít nejen na nákup bytu či domu, ale také na stavbu vlastního bydlení.

Hypotéka na jednoho z partnerů

Začneme možností, kterou znají všichni. Tedy hypotékou na jednoho z partnerů.

V tomto případě je žadatel o půjčku jen jeden. Banka tedy posuzuje pouze jeho příjmy a celkovou bonitu. A podle toho rozhoduje, zda mu peníze půjčí.

Získat tak dost velkou hypotéku není jednoduché. Potřebujete totiž poměrně vysoké příjmy. Nebo dostatečné úspory, díky kterým vám stačí i menší půjčka.

U jednoho žadatele také hrozí, že jakýkoliv výpadek příjmů odstartuje problémy se splácením. Pokud tedy druhý z partnerů není ochotný se splátkami pomoci.

Pro podobné případy je proto potřeba mít dostatečnou finanční rezervu a správně nastavené životní pojištění. Právě z pojistky zaplatíte hypoteční splátky například při dlouhotrvající pracovní neschopnosti nebo při ztrátě zaměstnání.

Výhodou hypotéky na jednoho z partnerů naopak je, že druhý z vás není hypotékou zatížený. Nemá tak zápis v registru dlužníků. A v budoucnu snadněji dosáhne na jinou půjčku.

Výhody a nevýhody

• hypotéka je vedená pouze na jednoho partnera, druhému tak nevzniká záznam v registrech dlužníků
• pokud vše financoval pouze jeden z partnerů, na kterého je vedená hypotéka, je při případném rozchodu jednodušší vypořádání majetku – druhému totiž nevzniká na nemovitost žádný nárok

• vše platíte (alespoň oficiálně) pouze z jedné mzdy, nedosáhnete proto na tak vysokou půjčku jako při společné partnerské hypotéce
• bonita je obvykle nižší než při žádosti obou partnerů  

Společná hypotéka pro oba partnery

Větší maximální půjčka a nižší úrok. To jsou hlavní výhody partnerské hypotéky.

Pokud totiž o půjčku na bydlení požádáte společně, stoupne vaše bonita. Pro banku jste tím pádem méně rizikoví. A může vám půjčit víc peněz za lepších podmínek.

Když navíc jeden z partnerů dlouhodobě onemocní nebo ztratí práci, může se na splátkách výrazněji podílet ten druhý.

Přesto ale i u partnerské hypotéky platí, že je lepší připravit se na podobné situace pomocí životního pojištění.

Na rozdíl od hypotéky na jednoho z partnerů musíte počítat s tím, že hypotéka zhorší budoucí bonitu vás obou. Oba totiž budete mít záznam v registrech dlužníků. Získat další půjčku tak může být složitější, a to hlavně u větších úvěrů.

Není přitom nutné, abyste nemovitost vlastnili oba stejným dílem. A stejným dílem se podíleli na splátkách hypotéky. Přesný podíl každého z vás můžete stanovit v kupní smlouvě a zohlednit tak vaše příjmy.

Dejte si ale pozor na situaci, kdy si jeden z partnerů nese z minulosti problémy se splácením. Pokud totiž žádáte o hypotéku pro partnery, může to negativně ovlivnit výsledek scoringu v bance. V tu chvíli tak může být výhodnější hypotéka na jednoho z partnerů.

Výhody a nevýhody

• společně máte vyšší bonitu – dosáhnete tak na větší půjčku a pravděpodobně i na nižší úrok
• lépe si poradíte se splátkami, pokud jeden z vás například dlouhodobě onemocní

• oba budete mít zápis v registrech dlužníků, což vám může zkomplikovat získání případné další půjčky
• pokud má jeden z vás z minulosti negativní záznam v registrech dlužníků, může to zhoršit scoring u hypotéky
• při posuzování bonity banka sčítá splátky vašich úvěrů i výdaje za vyživované děti 

Jak je to v registrovaném partnerství

Obě zmíněné varianty využijete také v registrovaném partnerství. I když jste totiž zaregistrovaní jako partneři a svazek se tím podobá manželství, po právní stránce má řadu odlišností.

Platí to i pro hypotéku. Zatímco manželé automaticky žádají o hypotéku společně, u registrovaných partnerů to tak není. Jsou tedy ve stejné situaci jako nesezdané páry.

A proto nezbývá, než aby požádal o hypotéku jen jeden z partnerů, nebo abyste využili společnou partnerskou hypotéku.

Partnerská hypotéka a rozchod

Partnerská hypotéka i půjčka jen pro jednoho z vás mají také jedno společné riziko – rozpad vztahu. V takovém případě se musíte dohodnout, jak situaci řešit.

Pokud jste měli hypotéku na jednoho z partnerů a vše platil jen jeden z vás, je situace jednoduchá. Druhý nemá nárok ani důvod požadovat jakýkoliv podíl na bytě či domě.

Složitější situace je v případě, že hypotéku oficiálně splácí pouze jeden z partnerů, ale druhý mu na ni přispívá. Hrozí totiž, že vás oficiální dlužník odmítne vyplatit.

Proto na podobnou možnost raději myslete předem. A sepište smlouvu, která tuto situaci řeší a je v ní jasně uvedené, jaká část peněz je na splátku hypotéky a co je například nájem.

Největší riziko partnerské hypotéky je v rozchodu páru. V takovém případě bývá nejlepší nechat nemovitost i hypotéku jednomu partnerovi a druhého vyplatit.

Když máte společnou hypotéku pro partnery, existuje při rozchodu několik variant, jak vše řešit.

• Převést hypotéku i podíl na nemovitosti jen na jednoho z partnerů. Ten pak musí druhého z nemovitosti vyplatit. Problém je, že ne každý na to má dost peněz. Banka navíc musí převod na jednoho dlužníka schválit. A to udělá pouze v případě, že takový člověk bude dostatečně bonitní. Často pomůže, když dlužník k hypotéce přizve nového partnera nebo například rodiče. I v takovém případě ale banka nejprve prověří bonitu nových žadatelů. A následně přenechání hypotéky buď schválí, nebo zamítne.
• Nemovitost prodat. Získané peníze si pak s partnerem rozdělíte podle toho, kolik kdo z vás do bytu či domu investoval. Opět ale platí, že s tímto postupem musí souhlasit i banka.
• Nemovitost i hypotéku si můžete také nechat a dál ji společně splácet. Není to sice příliš obvyklá varianta, ale může se hodit, pokud máte děti a chcete jim dům či byt odkázat.

Jak vybrat správnou hypotéku pro partnery

Sami vidíte, že hypotéka na jednoho z partnerů i společná partnerská hypotéka mají své výhody, nevýhody a rizika. Jak tedy vybrat lepší variantu?

Pomůže vám s tím hypoteční poradce. Zná totiž perfektně jednotlivé produkty a dokáže zjistit, jak budou jednotlivé banky posuzovat vaši bonitu. Díky tomu spočítá, která varianta se ve vašem případě vyplatí víc. A zároveň vám pomůže najít i ty nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.