Pořídit si vlastní bydlení. To je sen spousty
lidí, kteří žijí společně a přitom se nevzali ani to nemají v plánu. Existuje
přitom řešení, které vám s tím pomůže. Říká se mu partnerská hypotéka (nebo
také hypotéka pro partnery) a nabízí 2 možnosti, jak získat dost peněz na
společný dům či byt.
Řada lidí si stále myslí, že na společnou hypotéku dosáhnou pouze manželé. Ve skutečnosti to tak není. U mnoha poskytovatelů mohou o hypoteční úvěr žádat i 4 různí lidé najednou. Stačí jen, když splní všechny podmínky pro poskytnutí hypotéky.
O hypotéku tedy můžete požádat i společně se svým partnerem či partnerkou.
Společná partnerská hypotéka ale není jediná možnost, kterou v páru máte. O půjčku na bydlení může požádat také pouze jeden z vás.
Podívejte se, jak obě varianty fungují.
Partnerskou hypotéku můžete využít nejen na nákup bytu či domu, ale také na stavbu vlastního bydlení.
Začneme možností, kterou znají všichni. Tedy hypotékou na jednoho z partnerů.
V tomto případě je žadatel o půjčku jen jeden. Banka tedy posuzuje pouze jeho příjmy a celkovou bonitu. A podle toho rozhoduje, zda mu peníze půjčí.
Získat tak dost velkou hypotéku není jednoduché. Potřebujete totiž poměrně vysoké příjmy. Nebo dostatečné úspory, díky kterým vám stačí i menší půjčka.
U jednoho žadatele také hrozí, že jakýkoliv výpadek příjmů odstartuje problémy se splácením. Pokud tedy druhý z partnerů není ochotný se splátkami pomoci.
Pro podobné případy je proto potřeba mít dostatečnou finanční rezervu a správně nastavené životní pojištění. Právě z pojistky zaplatíte hypoteční splátky například při dlouhotrvající pracovní neschopnosti nebo při ztrátě zaměstnání.
Výhodou hypotéky na jednoho z partnerů naopak je, že druhý z vás není hypotékou zatížený. Nemá tak zápis v registru dlužníků. A v budoucnu snadněji dosáhne na jinou půjčku.
Výhody a nevýhody
Větší maximální půjčka a nižší úrok. To jsou hlavní výhody partnerské hypotéky.
Pokud totiž o půjčku na bydlení požádáte společně, stoupne vaše bonita. Pro banku jste tím pádem méně rizikoví. A může vám půjčit víc peněz za lepších podmínek.
Když navíc jeden z partnerů dlouhodobě onemocní nebo ztratí práci, může se na splátkách výrazněji podílet ten druhý.
Přesto ale i u partnerské hypotéky platí, že je lepší připravit se na podobné situace pomocí životního pojištění.
Na rozdíl od hypotéky na jednoho z partnerů musíte počítat s tím, že hypotéka zhorší budoucí bonitu vás obou. Oba totiž budete mít záznam v registrech dlužníků. Získat další půjčku tak může být složitější, a to hlavně u větších úvěrů.
Není přitom nutné, abyste nemovitost vlastnili oba stejným dílem. A stejným dílem se podíleli na splátkách hypotéky. Přesný podíl každého z vás můžete stanovit v kupní smlouvě a zohlednit tak vaše příjmy.
Dejte si ale pozor na situaci, kdy si jeden z partnerů nese z minulosti problémy se splácením. Pokud totiž žádáte o hypotéku pro partnery, může to negativně ovlivnit výsledek scoringu v bance. V tu chvíli tak může být výhodnější hypotéka na jednoho z partnerů.
Výhody a nevýhody
Obě zmíněné varianty využijete také v registrovaném partnerství. I když jste totiž zaregistrovaní jako partneři a svazek se tím podobá manželství, po právní stránce má řadu odlišností.
Platí to i pro hypotéku. Zatímco manželé automaticky žádají o hypotéku společně, u registrovaných partnerů to tak není. Jsou tedy ve stejné situaci jako nesezdané páry.
A proto nezbývá, než aby požádal o hypotéku jen jeden z partnerů, nebo abyste využili společnou partnerskou hypotéku.
Partnerská hypotéka i půjčka jen pro jednoho z vás mají také jedno společné riziko – rozpad vztahu. V takovém případě se musíte dohodnout, jak situaci řešit.
Pokud jste měli hypotéku na jednoho z partnerů a vše platil jen jeden z vás, je situace jednoduchá. Druhý nemá nárok ani důvod požadovat jakýkoliv podíl na bytě či domě.
Složitější situace je v případě, že hypotéku oficiálně splácí pouze jeden z partnerů, ale druhý mu na ni přispívá. Hrozí totiž, že vás oficiální dlužník odmítne vyplatit.
Proto na podobnou možnost raději myslete předem. A sepište smlouvu, která tuto situaci řeší a je v ní jasně uvedené, jaká část peněz je na splátku hypotéky a co je například nájem.
Největší riziko partnerské hypotéky je v rozchodu páru. V takovém případě bývá nejlepší nechat nemovitost i hypotéku jednomu partnerovi a druhého vyplatit.
Když máte společnou hypotéku pro partnery, existuje při rozchodu několik variant, jak vše řešit.
Sami vidíte, že hypotéka na jednoho z partnerů i společná partnerská hypotéka mají své výhody, nevýhody a rizika. Jak tedy vybrat lepší variantu?
Pomůže vám s tím hypoteční poradce. Zná totiž perfektně jednotlivé produkty a dokáže zjistit, jak budou jednotlivé banky posuzovat vaši bonitu. Díky tomu spočítá, která varianta se ve vašem případě vyplatí víc. A zároveň vám pomůže najít i ty nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka pro partnery: podívejte se, jaké možnosti nabízí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.