Jak funguje hypotéka na auto? Nabízí nízký úrok i splátky
Plánujete si pořídit nové auto, ale nemáte
dostatečné úspory? Řešení je jednoduché – sáhnout po půjčce. Ideálním řešením
může být hypotéka na auto. Má totiž nejnižší úroky a díky dlouhé splatnosti se
nemusíte bát příliš vysokých splátek.
- Klasická hypotéka s neúčelovou částí
- Hypotéka na auto (americká hypotéka)
- Spotřebitelský úvěr
- Finanční leasing
- Operativní leasing
- Nejlevnější řešení? Hypotéka na auto
Při pořízení automobilu na splátky máte několik možností. Kromě běžné hypotéky s neúčelovou částí a americké hypotéky, které nabízí nejnižší úroky, jsou to zejména:
- spotřebitelský úvěr,
- finanční leasing
- a operativní leasing.
Klasická hypotéka s neúčelovou částí
Nejnižší úrok získáte s běžnou hypotékou. I tu přitom můžete využít k pořízení auta. Jak je to možné?
Každá banka nabízí k hypotečnímu úvěru takzvanou neúčelovou část (neboli doplňkovou část), kterou můžete využít na cokoliv. Můžete tak získat půjčku až několik set tisíc korun.
A to se stejným úrokem jako u hypotéky. Případně o málo vyšším – záleží vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.
Také výše neúčelové části hypotéky se vždy odvíjí od podmínek jednotlivých poskytovatelů.
Některé banky totiž počítají neúčelovou část z účelové části hypotéky, zatímco další z celkové výšky úvěru. Někteří poskytovatelé navíc mají neúčelovou část půjčky zastropovanou konkrétní částkou. Jiné naopak s takovým limitem vůbec nepočítají.
O tuto půjčku můžete požádat nejen při sjednání hypotečního úvěru nebo při refinancování hypotéky, ale i v době, kdy už úvěr splácíte. Neúčelová i účelová část hypotéky smí dohromady tvořit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.
Právě ručení nemovitostí je přitom základní podmínkou každé hypotéky.
Výhody a nevýhody běžné hypotéky s neúčelovou částí
- nízký úrok
- dlouhá maximální doba splácení – stejná jako u celé hypotéky (obvykle až 30 let)
- možnost každoročně bez jakýchkoliv sankcí splatit až 25 % z hypotéky, včetně neúčelové části
- možnost předčasného splacení celé hypotéky bez poplatků – ke konci fixace úvěru
- je součástí běžné hypotéky, a proto se na ni vztahuje ručení nemovitostí
Hypotéka na auto (americká hypotéka)
I když nejnižší úrok nabízí běžný hypoteční úvěr, pod pojmem hypotéka na auto si většina lidí představí americkou hypotéku. Má tu výhodu, že ji můžete využít na cokoliv. Pro banku není účel půjčky důležitý. Proto ji můžete použít i jako hypotéku na auto.
Stejně jako u běžného hypotečního úvěru za ni ale ručíte nemovitostí. Do zástavy tak musíte dát vlastní dům, byt nebo například pozemek. Díky tomu ale získáte výhody, jako jsou například:
- vysoká půjčka – i několik milionů korun,
- nízký úrok – pohybuje se sice výš než u běžné hypotéky, zároveň je ale výrazně menší než u spotřebitelských úvěrů,
- dlouhá doba splácení – obvykle až 20 let.
Maximální výše půjčky se opět odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Banky vám totiž půjčí až 75 % z její ceny. Dosáhnete tedy na víc peněz než u klasického úvěru na bydlení.
Zároveň je ale důležitá vaše bonita. Tedy zejména výše příjmů a úvěrová historie. Tyto faktory ovlivňují, zda na požadovanou půjčku dosáhnete. Pomáhají totiž bance odhadnout, jestli si se splácením hypotéky na auto poradíte.
Kromě nízkých úroků a vysokého limitu půjčky je velkou výhodou také možnost rozložit si dobu splácení až na 20 let. Můžete tak přizpůsobit výši splátek svým možnostem.
Zároveň můžete každý rok bez jakýchkoliv sankcí mimořádně splatit až 25 % z úvěru. Ke konci fixace hypotéky navíc můžete úvěr zcela doplatit. Opět bez poplatků.
A jaké jsou podmínky pro získání hypotéky na auto? Prakticky stejné jako u běžné hypotéky. Tedy:
- ručení nemovitostí,
- věk alespoň 18 let
- nebo například dostatečná bonita.
Výhody a nevýhody hypotéky na auto (americká hypotéka)
- půjčka i několik milionů korun
- nízký úrok v porovnání se spotřebitelskými úvěry
- dlouhá maximální doba splácení – až 20 let
- možnost každoročně bez jakýchkoliv sankcí splatit až 25 % z hypotéky
- možnost předčasného splacení hypotéky bez poplatků – ke konci fixace úvěru
- ručení nemovitostí
S hledáním nejvýhodnější hypotéky na auto vám pomůže hypoteční kalkulačka. Stačí zadat potřebné parametry a omezit vyhledávání na americké hypotéky.
Nebo rovnou kontaktujte hypotečního poradce. Pomůže vám vybrat úvěr podle vašich požadavků i vyjednat co nejvýhodnější podmínky. Máte tak jistotu, že za půjčku nezaplatíte ani o korunu víc, než je opravdu nutné.
Spotřebitelský úvěr
Pokud nechcete hypotéku na auto ani klasickou hypotéku, můžete zvolit například spotřebitelský úvěr. Počítejte u něj ale s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky na auto.
Oproti hypotéce je plusem rychlejší vyřízení úvěru. Přestože banka i nyní ověřuje vaše příjmy a úvěrovou minulost, nepotřebujete např. odhad ceny nemovitosti. Jeho zhotovení přitom může zabrat i víc než týden.
Také spotřebitelský úvěr můžete předčasně splatit. Počítejte ale s poplatky, které se odvíjí od celkové výše půjčky nebo od zbývající části úvěru. Konkrétní podmínky se u jednotlivých poskytovatelů liší.
Některé banky a nebankovní společnosti vám k půjčce mohou zajistit i povinné ručení nebo havarijní pojištění.
Nemusíte se tedy o tyto pojistky starat. Zároveň si ale nemůžete sami zvolit pojišťovnu a hrozí, že pojištění zbytečně přeplatíte.
Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru
- rychlejší vyřízení než u hypotéky na auto
- můžete zároveň získat i povinné ručení a havarijní pojištění
- vyšší úrok než u hypotéky na auto
- předčasné splacení je možné pouze s poplatky
Finanční leasing
Mezi půjčkami na automobil najdete i finanční leasing. Od hypotéky na auto a spotřebitelského úvěru se ale výrazně liší už svou podstatou. Zatímco v předchozích případech se stanete majitelem auta vy, u finančního leasingu je jím leasingová společnost.
Vy máte vozidlo pouze v nájmu.
Můžete sice s autem jezdit, ale bez souhlasu leasingové společnosti s ním nesmíte nijak jinak manipulovat. Například ho prodat nebo vylepšit přidáním různých technických prvků.
Majitelem vozu se stanete až na konci leasingu. Tedy poté, co uhradíte všechny pravidelné splátky a doplatíte zůstatkovou cenu auta.
Úroková sazba bývá podobná jako u spotřebitelského úvěru. Opět tedy musíte počítat s vyššími náklady než u hypotéky na auto
Navíc si zpravidla musíte sjednat povinné ručení a havarijní pojištění ve prospěch poskytovatele půjčky.
Například při krádeži vozidla nebo totální škodě na autě tak míří náhrada škody do leasingové společnosti. Teprve od ní pak dostanete podíl na pojistném plnění, který odpovídá už zaplacenému podílu na autě.
V případě leasingu máte také omezený výběr doby splácení. Ze zákona si smíte tuto půjčku vzít minimálně na 2 roky a maximálně na 7 let. U předčasného splacení počítejte opět se sankcemi.
Tento typ půjčky je výhodný hlavně pro podnikatele. Umožňuje jim odečíst si leasingové splátky z daní.
Výhody a nevýhody Finančního leasingu
- rychlé vyřízení
- podnikatelé si můžou splátky odečíst z daní
- do splacení leasingu máte auto jen v pronájmu – majitelem je leasingová společnost
- předčasné splacení je možné pouze s poplatky
- omezená doba splácení – 2 až 7 let
- vyšší úroky než u hypotéky na auto
- máte povinnost zřídit si havarijní pojištění
Operativní leasing
Operativní leasing je v posledních letech poměrně populární. S jeho pomocí totiž můžete mít pravidelně nové auto, aniž byste museli platit jeho plnou cenu.
Také v tomto případě je majitelem leasingová společnost a vy máte automobil pouze v nájmu. Na rozdíl od finančního leasingu se ale vůz po skončení nájmu vrací leasingové společnosti.
Většina ostatních podmínek úvěru je podobná jako u finančního leasingu. Přesto mezi nimi najdete i odlišnosti. Tou nejvýraznější je cena – operativní leasing totiž bývá dražší.
Zároveň máte od poskytovatele předepsaný maximální počet kilometrů, které smíte s autem za rok najet. Když tento limit překročíte, musíte doplatit určitou částku za každý kilometr navíc. Pokud naopak najedete méně, poskytovatel platí vám.
Podobné služby ale nejsou běžné u všech poskytovatelů. Když tedy chcete mít jistotu, že vám leasingová společnost neprojeté kilometry proplatí, musíte opravdu dobře vybírat.
S operativním leasingem obvykle získáte také řadu bonusů. Jsou to například:
- asistenční služby,
- pravidelný servis auta
- nebo palivové karty.
Výhody a
nevýhody operativního leasingu
- zpravidla nabízí různé asistenční služby a další bonusy
- vyplatí se, pokud chcete automobil pravidelně měnit
- majitelem auta je leasingová společnost
- jste omezení maximálním počtem najetých kilometrů
- nejdražší ze všech zmíněných variant
- máte povinnost zřídit si havarijní pojištění
Nejlevnější řešení? Hypotéka na auto
Jaké řešení je tedy nejlepší? Záleží to zejména na tom, co hledáte. Pokud si chcete pořídit vlastní automobil, nejvýhodnější půjčku získáte s hypotečním úvěrem s neúčelovou částí nebo s hypotékou na auto.
Jestli ale hledáte jen pronájem, při kterém se nemusíte o nic starat a nevadí vám vyšší náklady, může se vám vyplatit i operativní leasing.
Mohlo by vás zajímat
UCB: Úprava konstrukce sazeb - zavedení tzv. Aktivity na účtu
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Z naší bankovní poradny
Kdo může provést mimořádnou splátku hypotéky?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Hypotéka, změna majitele nemovitosti v zástavě a insolvence
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Refixace hypotéky a zhoršení bonity
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Povinný běžný účet k hypotéce
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak funguje hypotéka na auto? Nabízí nízký úrok i splátky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.