Standardní evropský guláš
Platí to naprosto i u návrhu evropské směrnice o spotřebitelském úvěru. Zase tu je trochu povedený a trochu nepovedený guláš různých opatření. Část (možná i větší) je zjevně užitečná, nad částí člověk nutně kroutí hlavou a pochybuje o jejich smyslu.
Takže na jedné hromádce tady leží myšlenky liberalizační, které by nesporně přinesly užitek spotřebitelům i poskytovatelům finančních služeb, protože umožňují širší konkurenci napříč členskými zeměmi. Čím výraznější je konkurenční prostředí, tím větší užitek z něj účastníci trhu mají. Změny, které mají posílit možnosti expanze finančních služeb bez ohledu na omezení daná hranicemi a jednotlivými finančními systémy, můžeme označit za jednoznačně pozitivní kroky.
Kdybychom k tomu přidali trochu ideologického hodnocení, tak bychom mohli možná mluvit o „směřování k pravici“ (jakkoliv to je trochu problematické dělení obecně a v ekonomii zvláště).
Pak jsou zde pasáže chránící spotřebitele.
Některé mají zjevnou logiku. Představa jednotné „karty“ parametrů, kterou by každá finanční služba musela mít deklarovánu a která by byla dostatečně přehledná pro spotřebitele – to je spíše správný krok. Jakkoliv si čestně řekněme, že velmi obtížný k naplnění, protože jak známo: „šedá je teorie, zelený strom života“. Vtěsnat parametry služeb do jedné karty tak, aby byly skutečně porovnatelné, to je hodně náročný úkol (nejde jen o úvěry, ale i kreditní karty a splátkový prodej). Ostatně se podívejme třeba na nabídky mobilních operátorů. Vytvořit srovnávací tabulku, která by dokázala skutečně objektivně porovnat jednotlivé cenové a další parametry (včetně takových věcí, jako omezení rychlosti dat)… Nu, těžká věc. A omezit variabilnost nabídek tím, aby operátoři museli uznávat nějaké „klíčové body“ ve kterých své služby definují, to je sice lákavé, ale nejsem si skutečně jistá, zda by to přineslo prospěch. Nicméně u spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a splátkových prodejů si to asi představit lze a je pravda, že klientovi se tím dostane skutečně přehlednější informace.
Což platí i u upřesnění parametrů nabídek v elektronických médiích a v dalších komunikačních liniích.
Ideologicky si řekněme, že tohle je cosi jako „rozumný střed“, jako něco, s čím by asi nakonec souhlasil jak „levičák“, tak i „pravičák“. Obecně platí, že čím nižší je informační asymetrie na trhu (rozdíl mezi informováním poskytovatele a klienta o produktu), tím racionálněji a efektivněji trh funguje. Přehledné a strukturované poskytování informací je právě cesta, jak informační asymetrii omezit a jak umožnit férovější postavení mezi poskytovatelem a klientem. Pokud celkem oprávněně chceme, aby na každé čokoládové tyčince bylo uvedeno, kolik obsahuje cukru a kolik tuku, není nelogické požadovat, aby jakýsi podobný „štítek“ měly i spotřebitelské úvěry.
A nyní ty problémy. Směrnice se snaží zavést zastropování „ceny“ úvěru, tedy zavést napříč Evropou „maximální cenu peněz“ (jakkoliv nikoli jednotnou, ale v jednotlivých zemích definovanou). Není to novinka – opakovaně se ozývají výzvy, aby byla definována „lichva“, což skutečně v řadě států Unie existuje, někde historicky, jinde jde o úpravy z posledních let. Lidsky je možné takové snahy chápat a ostatně naše zkušenosti z minulých desetiletí bez definování lichvy nejsou vůbec dobré.
Ale přesto je správně, že české instituce jsou k tomuto nápadu (řekněme „levicovému“) rezervované. Postupně se u nás vyvinula situace, kdy lichvu formulují v obecné rovině zákony a v konkrétnější judikáty soudů, tedy kdy je posuzována komplexně (ne na základě nějakého jednoho kritéria) a v souvislostech a také s ohledem na časový vývoj situace. Není zde žádná racionálně zdůvodnitelná potřeba zavedení nové regulace. Ta by nutně znamenala definici plus mínus jednoznačné hranice, co je "legální" a co již ne. Důsledkem by byl stav, kdy přesně tato hranice začne jako magnet přitahovat masu rizikových úvěrů, které se "naštosují" svou cenou právě těsně pod "legální" hranicí.
Pevně věřím, že taková potřeba neexistuje ani v celoevropském rozměru. Zavedení povinnosti jednotlivých zemí definovat "regulérní" cenu peněz nijak neprospěje rozšíření finančních trhů a jejich schopnosti uspokojovat potřeby spotřebitelů.
Oceňme, že si v této věci držíme odstup a bráníme se unifikaci evropského prostředí v těch věcech, kde to znamená omezení soutěžního prostředí nebo nadbytečnou regulaci. Snad nám to i vydrží – včetně silné podpory těch částí, které rozšiřují tržní prostředí a racionálním způsobem chrání spotřebitele.
Eva Kislingerová
Se zataženou ruční brzdou zázraky neuděláte
Kterákoliv rozsáhlejší analýza české ekonomiky sepsaná v posledních desetiletích obsahuje pasáž nadepsanou nějak jako „limity rigidního trhu práce“. Nejen mezititulek, ale i obsah se až děsivě opakují.
Eva Kislingerová
Kam a jak mizí české miliardy
Veřejnost to vždycky spolehlivě rozruší, když se někde ve sdělovacích prostředcích objeví věta, že z republiky odešly do zahraničí stovky miliard korun. Obvykle s douškou „mateřským firmám“ a ze „zisků podniků“.
Eva Kislingerová
Budeme válčit se Slovenskem?
Z vyjádření některých politiků může nezúčastněný pozorovat nabýt dojmu, že diplomatické vztahy se Slovenskem jsou na bodu mrazu. Z médií to vypadá, že válka začíná a u Hodonína bude tanková bitva.
Eva Kislingerová
Je libo 1138 litrů benzínu?
Poslední roky jsou těžké a mnoha lidem se snižuje jejich životní úroveň. Tak to je, nelze to popřít. Je to znervózňující a výsledkem je, že i někteří nesporně gramotní lidé začínají trochu podléhat představě, že dříve bylo lépe.
Eva Kislingerová
Čínské potíže varují Evropu
Každý, kdo alespoň trochu sleduje světovou ekonomiku, tak velmi dobře ví, že problémy s lodní dopravou v Rudém moři nebo ruský vývoz/nevývoz ropy či plynu blednou před každým zakuckáním Číny.
Další články autora |
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Prezident Petr Pavel se zranil v obličeji při střelbě ve zbrojovce
Prezident Petr Pavel se při střelbě na střelnici v uherskobrodské České zbrojovce, kam zavítal...
Podvodník prodával falešné vstupenky na koncerty i sport, naletělo mu 500 lidí
Falešné vstupenky na kulturní a sportovní akce nabízel na internetu muž z Uherskohradišťska, který...
V kontejneru vzplála stará elektrobaterie, patrně kvůli technické závadě
Zřejmě závada na staré elektrobaterii způsobila páteční požár kontejneru na skladování...
NATO by Rusy porazilo, Putin má jedinou naději, řekl polský ministr zahraničí
Rusko by se mělo bát Severoatlantické aliance, protože ho v případě střetu s ní čeká „nevyhnutelná...
Emisní povolenky, jak jsou nastaveny, zadupou náš průmysl do země, řekl Bžoch
Tématu Green Dealu a jeho možné revize, se věnovali kandidáti pro volby do Evropského parlamentu v...
Nespí vaše dítě? Přečtěte si, jak nespavost vyřešit
Nespavost a problémy se spánkem se v různé míře objevují až u 30 % dětí. Mohou se projevovat častým buzením, problémy s usínáním, brzkým vstáváním...
- Počet článků 102
- Celková karma 29,40
- Průměrná čtenost 1376x